【窥看年轻人钱意识二之一】这边厢哭穷,那边厢报穷·年轻人如何穷途知返?




“钱 不是万能,但没钱却万万不能”,在资本社会里,钱已成为不可或缺的重要元素,处理生活中的大小事务及个人资产,都需要“钱”才能办到。然而,近年来,我国 破产人数出现攀升迹象,而且越趋年轻,成长于物质条件越来越优渥年代的80后、90后,甚至00后,对于“破产”的了解究竟有多少?这群青年是否拥有足够 清晰的财务观念,去应付生活上大大小小的支出?


(图:星洲日报)
多数国家经济都从1980年代开始起飞,导致那个年代以后出生的小孩,物质生活条件越来越充裕。
这群孩子生长于围绕着物质享受的世界,汽车、科技产品、餐厅、休闲娱乐场所、名牌等,生活从小就充斥着不少诱惑,倘若不善于理财规划,将很难确保不会踏上破产之路。
最近几年,常看见新闻报道,我国破产有年轻化迹象,甚至有90后到信贷谘询与债务管理机构(AKPK),寻求债务重组。
根据报穷局数据显示,2014年的破产案例达2万2351宗,去年虽减少至1万8457宗,但平均每天仍有50人被判入穷籍。
尽管去年的破产人数下降,不过年龄介于25至44岁的破产者比例却有增无减(编按:报穷数据请参考图表)。另外,25至34岁的破产比例更即将逼近45至54岁年龄层,让人不禁忧心青年的理财手法。





资料来源:报穷局 图表制作:星洲日报副刊袁博文
【破产5个原因】
破产者中,男性占了70%,而女性则占30%,被判入穷籍的前5大原因是:
1.车贷
2.房贷
3.个人贷款
4.企业贷款
5.信用卡债
为何被判入穷籍?
林若辉律师指出,当一个人债务达3万令吉或以上,债权人就可以向法庭申请将欠债人判入穷籍。
“其实欠债人也可自行向法庭申请破产,但一般不会这么做,个人破产多数都由债权人提出起诉。”
一个人并不会立即被判入穷籍,“若是欠债,在之前会陆续收到由债权人发出的律师信、法庭传票、报穷通知书等。”
他说,就算欠款未达3万令吉也不要处之泰然,因为当法庭判决欠债人必须偿还欠款,除了母金,还会加上利息,欠款总额一旦达3万令吉,欠债人就会被判入穷籍。
“当欠债人正式被法庭宣判破产,报穷局才会介入,寄信通知当事者已被判入穷籍,安排时间前来商讨如何重整财务。”


林若辉表示,当一个人的债务达3万令吉或以上,法庭就可以判欠债人入穷籍。(图:星洲日报)
判入穷籍,将面临什么后果?
林若辉表示,一个人报穷并不表示他犯错,只是财务管理能力有待加强,报穷后,依然可正常生活和工作,所以他否认报穷后不能搭德士的说法,只不过个人财务及资产将全交由报穷司管理。
报穷后将面临的后果包括:
1.不能随意出国
2.名下资产及银行户头被全数冻结
3.不能在公司担任董事职务
4.不能在社团担任任何职务
“报穷司有权脱售名下资产用于还债,虽然仍以市价为依规,但出售价格可能比较低,假如被发现私下进行买卖交易,将被宣判无效。”
“报穷后,报穷人也将失去一些自由,出国、开银行户头、担任董事及重要职务,都要先获得报穷局批准。”
另外,破产者面临最大的困扰是,即使往后成功脱离穷籍,由于个人信贷纪录不完美,要申请贷款,银行都会先三思。
“当然报穷后,依然有翻身机会,如果之后的财务纪录保持良好,银行还是会批准贷款给申请者。”
银行为何有权利拍卖欠债人的房子及车子?
林若辉解释,如果房子或车子已缴清贷款,银行将没有权利拍卖欠债者的资产,“资产会被银行拍卖是因为抵押给银行或仍有贷款,而资产被拍卖,肯定比市价低廉。”
也就是说,现阶段欠债人尚未判入穷籍,连续3个月无法偿还贷款,银行会先发出信函通知,若欠债人无力偿还,银行有权利拍卖相关资产来还债,拍卖后,仍积欠3万令吉或以上,就会被判入穷籍。
他举例,假如欠银行100万令吉房贷,房子被拍卖后,只卖了70万,还欠银行30万,银行可以起诉欠债人,让欠债人判入穷籍,去偿还剩余的欠款。
公司清盘与个人破产有什么差别?
林若辉指出,个人企业及合伙企业都是属于个人性质公司,公司债务及资产全归个人所有。
而有限公司和个人则是分开的,公司所欠债务与个人无关,除非有为公司债务做担保,当公司无力偿还时,个人就需要负上还债责任。
他劝请民众不要随意充当担保人,免得惹上麻烦,因为当欠债人无力还债,担保人亦可能被起诉,财务能力有限,将被判入穷籍。
年轻人奈何入穷途?
林若辉也意识到我国报穷年龄越趋年轻,“现在申请信用卡很方便,展销会或购物广场都有推销员在推销信用卡,只要申请还会附送赠品。
“因此,导致很多年轻人认为先欠钱没关系,以后再慢慢还,但如果刷卡金额不高,欠债者很容易忽略卡债,如欠1000令吉,最低缴付额才50令吉,导致欠债者无形中越欠越多,最后很难翻身。”
他提醒年轻人要特别看管好卡债,不要为了应急而随意申请信用卡,应急的最好方式应该是依靠平日积蓄,不是刷卡。
“另外,时下年轻人对于买卖交易也要提高警惕,曾经有过欠债人没有能力供车,于是相信朋友会帮忙续供,结果车子交给朋友后,朋友便消失得无影无踪,自己还须背上还债责任。”
如何脱离穷籍?
林若辉表示,报穷没有期限限制,只要能还清债务,就可以解除穷籍,另一种情况是破产人士可在报穷5年后,向报穷局申请解除穷籍。
“报穷局会斟酌报穷人5年内的表现,包括有没有配合当局偿还债务、债务多寡、债权人是否反对等。”
因此,他强调,一个人报穷后,最重要是要与报穷局配合,按时偿还债务给债权人,高度配合的话,要申请出国或解除穷籍都比较容易。
另外,如果报穷人已上了年纪或身患重疾,报穷局通常都会给予方便,而因充当担保人被判入穷籍,当局也较会从轻发落。
这些真实例子告诉你……
勿打肿脸皮充胖子
其实未被宣判破产前,欠债人清楚知道陷入财务危机后,就应该立即向相关单位或人士,如隶属国家银行的信贷谘询与债务管理机构(AKPK)求助解困。
成立10年的AKPK,已为四十余万人提供了谘询服务,并有超过14万人参与了债务重组计划,根据以往处理过的个案分析,面对债务问题的人士不分年龄、收入及学历。
个案1:一名30岁出头的医生,虽然每月收入达五位数,但生活奢华,崇尚名牌服装、名车、豪华公寓等,导致欠下12万令吉卡债,接近破产边缘。
个案2:一名23岁女生,刚踏入社会半年,加入直销,为了升级和赚取更多佣金,她用未来钱进货,而货物存放在公司,后来公司倒闭,导致她拖欠了八万多令吉的信用卡卡债。
个案3:一对夫妇结婚时,为了面子而办了一场豪华婚礼,结果9年后,还在处理结婚时所欠下的债务,需要进行债务重组。
从上述例子可以发现财务规划真的非常重要,打肿脸皮充胖子只会让自己轻易陷入财务困境中,尤其是时下年轻人应该视当下的经济条件量力而为,待日后财富逐步增加,再慢慢提高生活品质也不迟。