想现金买屋.还没存够.屋价又涨了



2017-07-30 13:08
“可否在5年内购买一间属于自己的房子?”目前每个月可省下2400令吉作为储蓄,包括年度奖励金和花红,一年下来可存到约3万令吉。


(图:123rf)

读者小弟XUN,今年25岁,2016年底毕业,出来社会工作约有一年的时间。

目前,他的基薪2600令吉,加上津贴和加班费,平均月入5000令吉左右,可是每月需超时加班大约100个小时,很多时候加班后回到家已经晚上10时了,每月平均休假2或3天,而且公共假期也有加班(自愿接受加班安排)。

下班后睡觉、睡醒后上班,周而复始的生活模式,只能忙工作,打算至少工作2年后再另做决定。

请问以目前收入:“可否在5年内购买一间属于自己的房子?”

目前每个月可省下2400令吉作为储蓄,包括年度奖励金和花红,一年下来可存到约3万令吉。

看到身边的人都开始准备存首期买屋、负债30至35年,个人觉得每个月供期直到老去,其实和租屋子没什么分别。

所以本身有个小小的愿望,就是希望可用现金买一间廉价屋(约15万令吉),按照每年3万令吉存款计算,需5年才可能存足。


假如购买自己的屋子,然后不必愁每月的供期,可以过无负债的生活。

无奈5年后屋价又翻倍了,按照周边地区屋价,每年6%的增长率来计算,4年后相等的屋价将来到19万令吉的水平。

请问:“我是不是应该直接贷款,购买售价15万令吉的屋子、贷款期30年,暂时每月供期,然后4年后一笔现金还清。外,请问:“这样的想法是否可行?如果可行、所需摊还总额是多少?或者直接以现金购买,按照每月存款需要,投资年回酬多少%的项目,才能如愿4年后,直接购买到19万令吉的屋子?”

目前拥有一辆车龄8年的国产车,但非常耗油,计划明年第二季卖出该车后,再购入一辆二手车做为代步工具,扣除本身车子价值,预计还需付上8000令吉现金。

答:读者XUN小弟基薪在平均水平,不过,加上超时补贴,收入还相当可观,只是不晓得超时补贴的好景,可以维持多久,趁年轻增加收入,应该是最好不过的了。

永佳财务规划公司理财师陈建业说,由于超时工作时数多,年纪轻还可以承受,最好是赚钱的同时,也要照顾好身体的健康,以免得不偿失。

购买廉价屋
月入不能超过2500

提到以现金购买廉价屋的计划,这里有一些资讯可以和XUN分享,廉价屋的申请者,月入不能超过2500令吉,必须是该州子民、或者是已经结婚等等。

另外,假如能以15万或19万令吉现金一次过付款购屋,是否符合购买廉价屋的条件,这也是一个疑问。

假如XUN能累积比较大笔的储蓄,不如购买质量较好的中价屋,虽然需要分期付款,但不致于需要还30年、35年这么长,而是20年或25年,对于年轻的XUN,问题应该不大。

关于目前XUN驾驶的国产车非常耗油,想要换一部比较新的二手车做为代步工具,这要看是否需要分期付款,或是一次过可以还清,以及现有的旧车除了耗油,并没有其他大问题,以旧车换二手车是否值得来考量。

假如需要分期付款,可能会影响XUN的购屋计划,因为,银行会以个人净收入,作为是否批准贷款的因素。

XUN每天日以继夜的工作,确实会很累,因此,希望再过两年另外规划,假如换一份新的工作,收入比目前这份基薪高还行;否则,希望5年内实现购屋计划,目前,不容易准确预测。

银行借贷看基薪
不看超时补贴

商业银行会以个人的基薪为分期付款数额来计算,通常超时补贴的收入不在考量之内,假设XUN日后基薪达到3000令吉,那么,每月份期付款不宜超过1000令吉。

作为参考,XUN若贷款20万令吉,分期付款25年,每月偿还额在1000至2050之间,如果有存足够首期购屋款,可以考虑屋价在25万至30万令吉的房屋,不论是自住或投资,都是比较好的选项。

本期主答:永佳财务规划公司首席理财规划师陈建业硕士
文章来源:
星洲日报‧投资致富‧财富问诊‧文:郑碧娥‧2017.07.30


http://www.sinchew.com.my/node/1667739/%E6%83%B3%E7%8E%B0%E9%87%91%E4%B9%B0%E5%B1%8B%EF%BC%8E%E8%BF%98%E6%B2%A1%E5%AD%98%E5%A4%9F%EF%BC%8E%E5%B1%8B%E4%BB%B7%E5%8F%88%E6%B6%A8%E4%BA%86