“我想在40岁之前退休。”相信不少人在听到这句话时都会暗自发笑，心想：“就现今世道而言，身为一般打工族，怎么可能有条件提早退休？”
确实，若非中彩票、继承遗产、炒股炒房，想达到目标并不容易。但也别太悲观，因为还是有成功的桉例。
今年46岁的Oscar财务顾问私人有限公司客户关係经理兼理财达人冯推强，也曾是打工族，后来靠着自成一格的理财方式，提早在39岁便退休。
冯推强的理财观念是：“不要急、不要贪，slowly but surely（稳扎稳打），目标就可以达成。”
冯推强的出身并不传奇，就像其他70年代出生的孩子一样，儿时的空閒时间多是帮当小贩的父母顾档口。在那个年代，为人父母者也不如现今般，对孩子的要求是有求必应。
冯推强的父母并不主动给他零用钱，有什么想买的，就得自己设法赚钱。
为了赚钱，冯推强自小开始兼差，当过餐馆侍应生、修车和油漆工等。也因为在财务方面总是自给自足，他对金钱甚有概念，也了解赚钱不易。
“那时候做侍应生，一小时收入2令吉，若勤劳一点，一个月会有约100令吉。在当时来讲，是一笔不小的数目。”
不过，冯推强的理财概念，是至到大学时期才出现的。他当时买下的第一项理财相关产品，是一份人寿保险。
想尽办法挣钱
“大学的时候，常看人家骑摩托车出意外。我当时想，我妈那么辛苦把我养大，我那么辛苦才考上本地大学，难道要一不小心出意外就这么走了吗？”
那份人寿保险，冯推强是透过赊帐向室友买下的。为了支付保费，他“出动”自己写得一手好书法的才华，开始售卖春联，并到处参加比赛，收获数目可观的奖金。
大学时期主修化学的冯推强，心里却有个创业梦，打定主意毕业后不呆在化学实验里做研究，要去当销售员，学营商技巧。为了存钱买销售员的必备代步工具－汽车，除了售卖春联和参加比赛，他也开始教补习，每月赚取约500令吉的收入。父母偶尔给的零用钱也不乱花，会先存起来。
“当时的生活也不算辛苦，偶尔可以跟朋友聚餐，还可以给家用。”
冯推强1997年大学毕业，4年下来存了约2万令吉存款，如愿找到销售员的工作，也买下人生第一辆车。
28岁买下生平第一间房子
冯推强有幸在1997年亚洲金融危机爆发前找到工作，但也多少遭到一丝波及。他当时任职的公司虽没有大幅裁员，也在经济萧条情况下，被迫冻结加薪。
“当时底薪2000令吉，因为先前向公司申请了无息贷款，每个月要从薪水里扣除200令吉，加上车贷、房租和家用，每个月只剩下约300令吉，钱实在不够用。”
那段日子，冯推强除了兼职教补习、卖保险，也开始自学理财。他笑称，自己的理财方式偏向“稳扎稳打”型，历时较长，放在这凡是追求“快、狠、准”的时代似乎不太受落。不过，他认为，在做任何决定之前都必须厚积薄发，且勿盲目行事。
说到理财妙计，冯推强坚决不动用薪水来支付除了衣食住行以外的任何开销，如果想买其他的物品，就必须寻找额外收入来源，绝不能一看中心动的物品就把卡一刷，买了再说。
熬过金融危机后，他存到了一桶小小金后，在28岁那年买下自己第一间房子，肩上的负担又多了房贷这一项。
现代人大部分都是带“债”之身，从毕业以后肩负的学贷、再到房贷、车贷、信用卡，生活中无所不“债”。
对于在33岁便达到零债务的冯推强来说，要摆脱债务，并没有一步登天的方法，惟有严格要求自己“把钱花在刀口上”。
“我买了房子后，仅用2万令吉装潢卧室，并跟太太联合存钱，每人每个月分别存200令吉，以在日后购买家具或其他必须品。为多赚点钱，那时候还卖春联、卖礼篮、卖月饼，反正能卖的东西都卖。”
无负债后改善资金流
在33岁摆脱债务后，冯推强向自己发出挑战，要在45岁时退休。在退休规划方面，冯推强还是坚持着自己一贯的朴实方法，除了自己研究理财书籍，还利用电脑软件来进行规划。结果，退休的日子比原定目标早了6年。
“很多人以为一定要有数不尽的钱才可以退休，其实不是的，规划退休的方法分为‘将母钱留下’和‘母钱不留下’两种。”
“将母钱留下”的意思是，退休前必须累积一定数量的资产（房产、存款、股票等）。退休后，生活开销的主要资金来源为房屋租金、定存利息和股票分红等，母钱则不动。
假设一个人退休后每个月要花5000令吉（不包括房贷或车贷等贷款），那么一年就等于6万令吉。换言之，必须要有150万令吉的银行存款，才有可能每年享有6万令吉的利息。如果你今年35岁，想在55岁退休，那在这20年内，每月就必须存下至少6250令吉。
“当然，并不是把钱全收在床底下（指没有利息收入），你可能会投资一些有利息收入的产品，获得更多额外收入。”
他说，这固然是最理想的状态，不过这种方式比较困难，不只需要拥有高收入，还要高度自律，所以一般人很难做到，首先可从改善资金流着手，删减不必要的花费。
他建议，将收入的60%用于支付基本生活开销（衣食住行），另外40%用于储蓄，当中涵盖10%紧急资金、10%风险规划（保险或医药等），以及20%用于投资（如房产、信托和股票等）。
人生有3次冒险机会
在网络或报章上看到的理财妙计中，少不了投资股票这一项，但冯推强在投资房产和股票之前，却花了10年的时间累积子弹（资金）。在他看来，人生有3次冒险机会，第一次是25至35岁、第二次是35至45岁，最后一次是45至55岁。
“由于不是含着金钥匙出身，我已经错过第一轮，所以必须在那10年累积子弹。要拼的话，我就要靠35岁至45岁那一轮，就算不成功，我还有45岁至55岁。”
除了一直奉行的“把钱花在刀口上”法则，冯推强主要是靠投资信托基金，以及储存现金来储备子弹。
同时，他说：“在感受过1997年金融风暴的威力后，我这10年也是在为下一次的经济风暴（2007年全球金融危机）做筹谋。”
资料来源：中国报
