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“我想在40岁之前退休。”相信不少人在听到这句话时都会暗自发笑,心想:“就现今世道而言,身为一般打工族,怎么可能有条件提早退休?”

确实,若非中彩票、继承遗产、炒股炒房,想达到目标并不容易。但也别太悲观,因为还是有成功的桉例。

今年46岁的Oscar财务顾问私人有限公司客户关係经理兼理财达人冯推强,也曾是打工族,后来靠着自成一格的理财方式,提早在39岁便退休。

冯推强的理财观念是:“不要急、不要贪,slowly but surely(稳扎稳打),目标就可以达成。”



冯推强的出身并不传奇,就像其他70年代出生的孩子一样,儿时的空閒时间多是帮当小贩的父母顾档口。在那个年代,为人父母者也不如现今般,对孩子的要求是有求必应。

冯推强的父母并不主动给他零用钱,有什么想买的,就得自己设法赚钱。

为了赚钱,冯推强自小开始兼差,当过餐馆侍应生、修车和油漆工等。也因为在财务方面总是自给自足,他对金钱甚有概念,也了解赚钱不易。

“那时候做侍应生,一小时收入2令吉,若勤劳一点,一个月会有约100令吉。在当时来讲,是一笔不小的数目。”

不过,冯推强的理财概念,是至到大学时期才出现的。他当时买下的第一项理财相关产品,是一份人寿保险。

想尽办法挣钱

“大学的时候,常看人家骑摩托车出意外。我当时想,我妈那么辛苦把我养大,我那么辛苦才考上本地大学,难道要一不小心出意外就这么走了吗?”

那份人寿保险,冯推强是透过赊帐向室友买下的。为了支付保费,他“出动”自己写得一手好书法的才华,开始售卖春联,并到处参加比赛,收获数目可观的奖金。

大学时期主修化学的冯推强,心里却有个创业梦,打定主意毕业后不呆在化学实验里做研究,要去当销售员,学营商技巧。为了存钱买销售员的必备代步工具-汽车,除了售卖春联和参加比赛,他也开始教补习,每月赚取约500令吉的收入。父母偶尔给的零用钱也不乱花,会先存起来。

“当时的生活也不算辛苦,偶尔可以跟朋友聚餐,还可以给家用。”

冯推强1997年大学毕业,4年下来存了约2万令吉存款,如愿找到销售员的工作,也买下人生第一辆车。



28岁买下生平第一间房子

冯推强有幸在1997年亚洲金融危机爆发前找到工作,但也多少遭到一丝波及。他当时任职的公司虽没有大幅裁员,也在经济萧条情况下,被迫冻结加薪。

“当时底薪2000令吉,因为先前向公司申请了无息贷款,每个月要从薪水里扣除200令吉,加上车贷、房租和家用,每个月只剩下约300令吉,钱实在不够用。”

那段日子,冯推强除了兼职教补习、卖保险,也开始自学理财。他笑称,自己的理财方式偏向“稳扎稳打”型,历时较长,放在这凡是追求“快、狠、准”的时代似乎不太受落。不过,他认为,在做任何决定之前都必须厚积薄发,且勿盲目行事。

说到理财妙计,冯推强坚决不动用薪水来支付除了衣食住行以外的任何开销,如果想买其他的物品,就必须寻找额外收入来源,绝不能一看中心动的物品就把卡一刷,买了再说。

熬过金融危机后,他存到了一桶小小金后,在28岁那年买下自己第一间房子,肩上的负担又多了房贷这一项。

现代人大部分都是带“债”之身,从毕业以后肩负的学贷、再到房贷、车贷、信用卡,生活中无所不“债”。

对于在33岁便达到零债务的冯推强来说,要摆脱债务,并没有一步登天的方法,惟有严格要求自己“把钱花在刀口上”。

“我买了房子后,仅用2万令吉装潢卧室,并跟太太联合存钱,每人每个月分别存200令吉,以在日后购买家具或其他必须品。为多赚点钱,那时候还卖春联、卖礼篮、卖月饼,反正能卖的东西都卖。”



无负债后改善资金流

在33岁摆脱债务后,冯推强向自己发出挑战,要在45岁时退休。在退休规划方面,冯推强还是坚持着自己一贯的朴实方法,除了自己研究理财书籍,还利用电脑软件来进行规划。结果,退休的日子比原定目标早了6年。

“很多人以为一定要有数不尽的钱才可以退休,其实不是的,规划退休的方法分为‘将母钱留下’和‘母钱不留下’两种。”

“将母钱留下”的意思是,退休前必须累积一定数量的资产(房产、存款、股票等)。退休后,生活开销的主要资金来源为房屋租金、定存利息和股票分红等,母钱则不动。

假设一个人退休后每个月要花5000令吉(不包括房贷或车贷等贷款),那么一年就等于6万令吉。换言之,必须要有150万令吉的银行存款,才有可能每年享有6万令吉的利息。如果你今年35岁,想在55岁退休,那在这20年内,每月就必须存下至少6250令吉。

“当然,并不是把钱全收在床底下(指没有利息收入),你可能会投资一些有利息收入的产品,获得更多额外收入。”

他说,这固然是最理想的状态,不过这种方式比较困难,不只需要拥有高收入,还要高度自律,所以一般人很难做到,首先可从改善资金流着手,删减不必要的花费。

他建议,将收入的60%用于支付基本生活开销(衣食住行),另外40%用于储蓄,当中涵盖10%紧急资金、10%风险规划(保险或医药等),以及20%用于投资(如房产、信托和股票等)。



人生有3次冒险机会

在网络或报章上看到的理财妙计中,少不了投资股票这一项,但冯推强在投资房产和股票之前,却花了10年的时间累积子弹(资金)。在他看来,人生有3次冒险机会,第一次是25至35岁、第二次是35至45岁,最后一次是45至55岁。

“由于不是含着金钥匙出身,我已经错过第一轮,所以必须在那10年累积子弹。要拼的话,我就要靠35岁至45岁那一轮,就算不成功,我还有45岁至55岁。”

除了一直奉行的“把钱花在刀口上”法则,冯推强主要是靠投资信托基金,以及储存现金来储备子弹。

同时,他说:“在感受过1997年金融风暴的威力后,我这10年也是在为下一次的经济风暴(2007年全球金融危机)做筹谋。”



资料来源:中国报
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