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今天写这篇文章的时候,有可能会因此而得罪很多保险从业员。但是天哥就喜欢说实话和以事论事,当然今天的内容都是天哥对储蓄保单的一点看法,天哥本身并不是保险从业员,所以有可能有所误会而有盲点也说不定,所以如果有任何得罪的地方,先在这里赔个不是,如果有任何天哥没发现的盲点,也欢迎跟天哥交流。而今天这个故事是发生在一位长期阅读天哥部落格的网友身上。。

这名网友买了储蓄包单已经超过10年,但是最近因为缺钱用,而且时常听面子书的人说储蓄包单不值得,所以跑去保险公司查询该保单里到底有多少钱,想要提领出来解决自己的财务问题,多余的打算拿去投资。但是当询问该officer后才发现,原来储蓄了10年的储蓄保单,其实还没真正的break even,还在亏损状态,所以他很生气,因为他怀疑是该保险从业员欺骗了他,所以他尝试找天哥确认下,到底是不是这回事。因为他查询回以前的计划书,发现目前的数目跟建议书里面的数目差距非常大,所以有受骗的感觉。

其实以这个网友的case来说,我觉得正确的一方绝对是保险公司,也并没有任何欺骗的成份存在,因为任何的POLICY,都是白纸黑字写清楚的,如果有任何条款是不正确的,其实一般情况下,第一次买该保险的投保人,是可以在14天内取消该保险,并获得全额的款项的。但是该名网友也没特别提起这份东西,我相信要么是他看不明白,要么就是他不愿意接受该保单的内容。

至于那份由保险从业员准备的计划书,在正常的情况底下,都会有两个column的,分别是较高预期和较低预期的数目(当然,某些保单其中一个数目是确认的数目),而预期较低的数目一般上是少到你看不进去的,但是顾问一般上都会以较好的数目来让投保人相信,从而做成这笔生意。但是BY 守则而言,其实他们一般上会跟投保人清楚讲明,该数目只是预期,并不是准确的数目,但是过了那么久,也无从考察到底人家是否有跟他这样说。BTW该计划书里一般上都会有预测或者non gurantee的字眼,也只能怪自己没发现了。



说真的,在过去的几个年头,其实大马的投资行情,并不是很好,以过去六年为例子,有5年大妈综合指数都是下跌的,就知道投资环境有多严峻。至于这些保单,虽然说是什么保本的保单,也说明是储蓄为主,其实天哥个人是认为,是一项不太公平的产品,除非你本身是有一些保障的需要,否则的话,不管是储蓄保单还是所谓的投资连结保单,其实都不是一项好的建议,毕竟任何的保单,本该就是以保障作为出发点,如果单纯想要靠着这些保单赚钱的话,天哥建议你把钱放银行,回报或者也是差不多。。

以投资保单为例子,有些投资保单是玩弄财技,例如每个月存500块,但是一年后可以拿回1200之类,让你觉得每年的回报高达20%,但是整体而言,其实你拿回的就是自己存进去的钱而已,不相信你尝试计算一下,你每个月把钱放入银行定存,所谓的2-30年后的数目,跟那份每个年20%回报的储蓄保单,拿回的数目其实是差不多的,所以如果真的以投资的角度来买这些储蓄保单的话,其实绝对是一个非常失败的投资。

记得曾经有一位保险从业员推销我储蓄保单的时候,他是这样说的,虽然他的回报可能不高,但是他的优势是可以锁着你的钱,让你不可以乱花,从而真正储蓄到钱。。天哥直接想回答what the %^#%@^#!!(这里是健康的部落格,所以不讲粗口XD),回报不高之余我的钱还要被你锁着,有事要救命的时候用不到你都敢说是我的优势?而且重点是真的三几年内万一没钱存断保了,我岂不是损失惨重?我不明白所谓的优势在哪里了。。如果真的要存钱,倒不如拿去每个月存基金更好,就算三几年内真的缺钱,没钱供,最起码里面的钱不会被forfeit掉一大截。。就算当时候行情不好,能够忍受小损失,还可以直接拿出来救急,而且如果放长远来看,回报是比所谓的储蓄保单高2-3倍有余,虽然说有点风险,但是天哥认为。。钱放储蓄保单,忍受着通膨贬值之余,也要忍受无法还款损失惨重的风险,基金的风险是小得太多了,不是因为天哥做基金,才说基金好,而是这就是天哥眼里的事实。。

当然,如果你直接投资股票或者会更好也说不定啦,这个就要看自己的投资知识到哪里了。拿基金比较,是因为基金跟储蓄保单一样,并不需要太多的学问,只要有一位负责任的基金顾问,长远而言,其实回报绝对会完胜储蓄保单的。

总的来说,其实保险不是不好,他也是我们人生的财务规划里一样不可或缺的产品,但是值得一提的是,如果你真的以投资和回报为出发点,任何的保险其实都不适合你的,因为保险本身并不是一项以投资为出发点而设计的产品,反而是以保障为主,顺便有少许投资性质的产品而已,所以保险本来就是以保障作为出发点的,除非你想本末导致。如果真的想投资的话,还是找点以投资为出发点设计的产品,或者直接投资在股票或房地产等正规的投资项目更为值得。

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HAPPY INVESTING
BY ~ 第一天
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