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常言道買保險要買得高明,應該保障一些不常發生,但發生後會好嚴重的事件。而不是去保障一些經常發生,但發生後自己亦能處理得到的事件。依此思路,你可能選擇了一系列的保險,包括危疾、大額醫療保之類。然而,可能有一個情況是大部分人都會忽略。


普通中產家庭,一家四口,有間丈夫名下的自住樓,還有數百萬元按揭欠款,正常工作,數萬元收入,連供樓所需支出又是數萬元,家庭現金流頗算健康,可預期退休前能還清按揭,戶口恒常還有一百幾十萬元積蓄與股票。相信這狀態很常見,算是財務穩健的家庭吧,有何危機?

該份按揭,數百萬元負債,若按揭上名者(丈夫)還健在,問題不大。然而,倘若他出現問題,能否應付呢?

先談談,若丈夫失業,只要銀行見戶口還能供款,未必會發現,丈夫還可以搵工,到恢復工作後,財務上應無問題。同時,太太亦可安排工作,可以解決的方法還算多。

嚴重一點,若丈夫病重,失去工作能力。這就相對麻煩,因為失去工作能力之餘,還有一筆醫療費用。的而且確,有不少不幸業主因為要醫病,把手上資產都變賣。面對此情況,丈夫還在,其中一個方法是賣樓套現來處理生活。

不過,這些情況並非我想講的最大問題。最嚴重而大部分人又忽略的情況是,有一天,丈夫離世,並非卧病在床那種,並未有好一段日子處理財務才離世,而是突然間意外離世,情況會怎樣呢?

此時,物業與按揭皆為丈夫名,當事人不在,非常麻煩。首先,太太沒有足夠供款能力,即使有,銀行也應該先call loan,把整個物業按揭贖回再算。而該物業並非太太名,即使要到別的銀行(或同一家銀行)再造按揭,也需要等到遺產轉名手續完成才行。

正常賣樓套現可以嗎?由於該物業成為遺產項目,太太未必有權於短時間內賣樓套現。最終就是銀行把物業收回作為銀主盤出售,待銀行取回按揭款項再把餘額歸還予遺孀。

最可憐是遺下的一家三口可能還住在該地址,面對經濟支柱離開,已經要處理很多事情,卻於此時還要被迫遷,太慘了吧。

遇上此情況,最好是有足夠資金一次過還清按揭(贖樓),但有多少業主會無時無刻預留這筆資金呢?面對這樣的風險,可利用保險去防避。

一般市民很喜歡買一大堆儲蓄保險、傷風感冒睇醫生有得claim等保險,未必高明,反而想想這文章提到的嚴重事件更好吧。想了解更多如何利用保險去保障這些大件事,有興趣可以睇睇小弟youtube影片。

 

相關影片:https://youtu.be/JtqClSW3Yiw

文章連結:經濟通



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