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45岁每月投资1500 跑输25岁每月投资300

你好,我想询问如何规划我的退休计划。而且我想达到财富自由。请问有什么建议吗?我今年25岁,刚大学毕业,踏入社会工作。

每月净收入 :RM1415
公积金 :11%
银行信托基金 :每个月给RM100
Ptptn : 每个月要付RM177
WEI WEI

答:Wei Wei大学刚毕业,趁还没有累积更多债务前,先强化财务规划方面的知识是再好不过了。

对于身经百战的职场老鸟来说,回想起刚出来社会工作,收入还不是很高,但是都能过活,有的人反而觉得当时还比较能存到钱,因为没什么负担的关系。
收入增加反而存钱更少?

当我们随着工作经验的累积,收入跟着提高,很多人却可能面对存的钱比刚毕业的时候还少。原因在于赚多花多是在很不知不觉中开始的,间中有很多因素,比如同侪压力,要买更好的车,去哪里旅行等……或者是“工作那么辛苦,趁现在有能力花就花,就别想这么多”。

现在我们已经迈向无现金社会,消费时,有可能不知不觉还没到月底时银行户头就没钱了。

如果是用信用卡消费的话,更危险,很容易就变成入不敷出,日子久了,信用卡债务就越来越多,每个月偿还的利息也跟着增加,还了几年却发现怎么信用卡怎样都还不完。
问题出在开销管控

所以开销的管控是很重要的,比如一家公司的账目不清不楚,是很难知道哪一个部分的开销比较多,钱的去向如何。

个人的开销也是如此,现在我们都有智能手机,有很多记录开销的app能够下载,记录开销其实并不麻烦,有了这些数据,我们就能知道我们平时把钱花去哪里,在花费时也会三思而后消费。

不知道Wei Wei的工作是否需要开车去上班,如果家里有车用的话,那是最好不过,因为不用每个月偿还汽车贷款。在我国,由于公共交通并不那么方便,所以一踏入职场通常都需要开车,没车的就需要买车代步。

很多职场新鲜人可能会想直接买一部外国品牌轿车,每个月的供期如果和国产车相比,当然也比较高,这时可采取想要或是必要来区分你的需求。你是想要更好的汽车,还是只是一辆代步工具而已。
总贷款应控制在收入50%

汽车贷款方面,尽量维持在收入的20至30%以下,因为之后想要买房地产的话,需要留空间给房屋贷款,全部贷款加起来的话,尽量维持在收入的50%内。举个例子,假设刚投入职场,收入是2000令吉,那么汽车贷款最好在600令吉以下。

汽车每年都贬值,如果把太多钱花在汽车,剩余能动用的收入就会跟着减少,所以不建议花超过收入的30至40%在汽车开销上。

除了车贷,还需要预算车险、路税、维修和保养费、过路费和添油费,这些数额加起来也是一笔不小的开销。

Wei Wei来信中没附上开销的数据,所以笔者不知道目前每月的开销和储蓄是多少。

储蓄方面,如果能维持收入的20%以上为佳,Wei Wei每月有投资100令吉在信托基金,占收入的7%。

上面有提到,假设有贷款的情况,一般建议是如果有房贷,所有贷款偿还额尽量维持在收入的50%内,剩余的50%还要分配在日常开销、保险和投资储蓄。

假设投资和储蓄设定20%的话,那么就只剩下30%用在日常开销和保险。这就是为什么不建议过度借贷,因为会直接影响我们的日常开销和储蓄。

收入和开销规划好后,就可规划投资和储蓄,首先,需要准备好个人的紧急储备金,建议至少准备6个月至一年的储备金,以备不时之需。

除了放在流动性高的储蓄户头之外,也可考虑存放在money market fund里,好处除了流动性高外(一般在3个工作天里能拿到钱),风险低,再加上回酬会比银行的储蓄户头高,所以是很适合存放紧急储备金的用途。

做好短期的规划后,接下来就可以为中长期做准备,Wei Wei 25岁就考虑到退休规划,其实是很好的,因为时间就是资本,越年轻开始的话,加上复利的滚动,效果将非常惊人。

我们来看个例子,假设Wei Wei和小明(两人皆25岁),预计要在60岁时退休,Wei Wei打从一开始工作就为退休做准备,每月把300令吉拿去投资;而小明的性格是活在当下,退休离自己还很遥远,所以不去理会,到了45岁,才发现自己好像需要为退休做一些准备,小明开始每月存1500令吉,直到60岁。

投资回酬方面,2人都是以10%年回酬做计算,Wei Wei从25岁开始,每月存300令吉,直到60岁,当然随着收入的增长,能存的数额会跟着增加,这里是要比较早开始和迟开始做规划的差别,所以就不纳入日后增加投资额的因素。

Wei Wei总共投资的本钱是12万6000(300令吉x12x35年),小明45岁才开始,不过他存比Wei Wei多,每月1500,总共投资的资本也比WeiWei多,共投资27万令吉(1500x12x15年)。

不过在复利的带动下,60岁时Wei Wei的资产价值达到100万令吉,而小明只有接近60万令吉,从这边可以看到时间的重要性。就算小明之后存的钱更多,但是输了时间,最后得到的还是比Wei Wei少很多。

时间是最宝贵的资产,在于它是无价的,一旦失去就找不回,如果现在还年轻的话,不要觉得退休规划还很遥远,因为最好开始规划的时间就是当下。

当然,如果觉得自己已不年轻,那么是不是已经错过了规划的好时机?其实也不然,把握当下,从今天开始行动,相比不行动的话,相信读者们都知道结果如何。

https://www.sinchew.com.my/20220606/45%E5%B2%81%E6%AF%8F%E6%9C%88%E6%8A%95%E8%B5%841500-%E8%B7%91%E8%BE%9325%E5%B2%81%E6%AF%8F%E6%9C%88%E6%8A%95%E8%B5%84300/

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