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投资高手 5年后退休 还需要财务规划吗?


RH读者大约60岁,有进行股票、单位信托投资。他拥有自己的私人有限公司,希望在65岁退休,并从股票投资赚取回酬。

他认为自己不需要进行财务规划,以他的了解,向投资顾问购买金融产品,然后投资已足以让他达到目标。

他努力确保在股票的所有投资,经常都是有赚利的,并且尝试寻求短期、不超过2年的收益。假如发现股票抽佣经纪不理想或表现不好,就会将他们换掉。

他在股票投资也有亏钱,不过仍在可以接受的界线。

“大部份投资都在股票,我没有时间消耗在财务规划,对我来说那太复杂和混乱,我把时间放在打理公司的业务。请提供我一些意见供参考。”

答:首先要说的是,投资规划并不等于财务规划。不管怎样,RH读者至少有投资规划,这算是可喜的。严格来说,财务规划包括投资规划、税务规划、退休金规划、孩子教育规划、遗产规划、保险规划、现金流管理计划等等。

投资规划≠财务规划

其实,财务规划就是鉴定一个人,以优先顺序设定财务目标,然后拟定达到目标的策略。财务规划主要有6个程序:与执照理财规划师建立联系、收集数据与资料、分析数据与资料、建议达成目标的策略、落实有关策略、检讨与监督有关策略与目标。

在大马,执照财务规划师必须具备以下条件:一、通过财务规划公司、向证券监督委员会申请执照,在大马的财务规划公司也需要向证监会申请执照;二、财务规划师必须具备注册金融理财师的学术资格;三、最好是向国家银行提出财务顾问代表执照申请;四、有经验的执照财务规划师,最好也能拥有寿险、普险、单位信托、遗产管理的经验。

换句话说,当你遇到一些人自称是财务规划师,想要提供你个人财务规划的意见,那么你需要谨慎,通过提出以上问题,进一步了解情况。

在大马,任何人不能随意称自己是财务规划师,主要是受到立法与条例的约束,违例者将受到国家银行或证券监督委员会的对付,例如罚款或坐牢。在达到财务目标之前,你将获得一本完整的财务规划书,告诉你如何达到财务目标。

此外,你也有权挑选自己的顾问、投资咨询员、或是执照财务规划师,除了依赖产品售卖员的方案,也可以获得独立的意见。不过,在现实生活中,许多人尝试节省聘请执照财务规划师的费用,只是购买可以朝财务目标的产品和方案。

事实上,从你的来信取得的资料并不多,在你做出任何投资规划之前,请注意以下几个事项:

一、确定本身是激进型、适中型或保守型投资者。许多人在投资时忽略本身的风险承受度,举个例子,适中或保守型投资者,在高风险产品进行投资例如股票,他们可能会埋怨投资顾问,特别是有关投资产品承受高风险,投资组合蒙受亏损。换句话说,接受高风险意味你可以取得高回酬,同时也可以承受较大亏损。

二、除了赚取盈利,也需要设定一个较有意义的投资目标。希望RH读者有一个明确的投资目标,也希望退休金数额计算精准,包括将通货膨胀率纳入考量。

三、重视投资元素,例如时间、投资资本及风险承受度。以投资基金目标为例子,假设时间是5年,选择在65岁退休,假如是低风险承受者,你需要比较多的资本供投资,假如可以承受高风险,所需的资本投资则比较少。建议你再测试自己的风险承受度,然后拟定本身的资产分配计划,不是依赖股票投资而已。

四、投资风险管理。许多人倾向或忽略这一部份,主要是他们只注视每年赚多少%的盈利,不过许多时候投资者做出错误决策。风险管理有两种:一、系统性;二、非系统性风险管理。系统性风险管理包括经济不景气、政治不稳定、政府的宏观政策、通货膨胀风险、货币风险等等。非系统性风险比较多是公司或业界风险,例如失去公司某项计划或交易,产品不理想、劳工纠察行动等等。

换句话说,系统性风险不能完全多元化,或不可能完全避免,因为风险是无法预测的,加上宏观经济因素;反之,非系统性风险可以通过正规的多元化加以分散,比较是公司或业界因素,主要例子是商业风险和金融风险。因此,投资风险管理,例如多元化、成本平均投资,都是投资规划的重要元素。

五、在履行投资规划的阶段,妥善处理情绪。一些人无法处理好情绪,特别是在形势往下跌时,导致投资组合蒙受亏损,就是为了止损随意做决定,或是握持投资直到好景的时候,虽然他们晓得投资组合是长期的,开始时也知道涉及的风险。举个例子,投资者不想在投资组合履行成本平均投资法,担心单位信托基金可能进一步下跌。

根据大马财务规划协会在2019年消费者对财务规划认知调查,聘请财务规划师的5项障碍分别是:一、我不晓得该信任谁;二、我不晓得从何处开始;三、我觉得太复杂、混乱;四、我很忙;五、太多文书工作。

你不想要进行财务规划,主要的原因是觉得混乱及很忙,是5大原因中的2个。

勿忽略现金流管理

以RH读者的情况来看,在投资规划做得不错。这里想问RH读者,是否需要遗产规划、退休规划、保险规划及现金流管理?

许多人在完成投资规划,却忽略应急资金(现金流管理)的准备,以备急时之需。他们忘了需要储备至少相等于6个月薪金的储备金,然后存放在分开、流动的户头。这笔资金是供发生不幸事故时可以动用,例如意外、失去工作、冠病袭击等等,这是进行其他财务规划之前第一笔要准备的资金。冠病期间,你会看到应急资金的重要性,即使没有赚钱,为了概括每月的开销,他们也会套现组合投资来应急。

尽早买健康保险   遗产规划很重要

保险规划也一样,由于工作繁重、压力大及缺乏健康的生活方式,如果有高血压、高血糖和高血脂问题,会影响一个人购买保险的机会,特别是危险疾病保单。因为保险公司不想接受高风险的客户,或者拒绝承担这些在较后,可能引发心脏病或其他疾病的风险,保险公司可能在日后需要做出大笔的赔偿;另一个原因:这也是客户健康状况欠佳的预兆。

请为保障尽早投保,避免在健康走下坡时才考虑,投保额最好相等于年收入的6至10倍,一个人的健康会因为年龄、工作与压力、缺少运动、不良习惯(例如喝酒、抽烟)、不够休息或缺乏营养的影响。

笔者希望RH读者没有三高的问题,如有建议准备一笔长期的健康护理基金,作为主要财务目标之一,或者你已纳入你的退休基金。

此外,许多人忽略遗产的规划,你可能认为,个人遗产规划就如立遗嘱般简易,至于你公司的股份需要如何处理?在你退休的时候、或是遇到不幸事故,好比被确诊患上危险疾病、逝世或失去自理能力,是否准备出售公司或转移公司股份给伙伴?

接下来的问题:一、你的资产受益人是否晓得你的遗嘱置放处?二、你是否有委任专业执行人,在逝世后根据遗嘱负责遗产的处理?这些都是重要的问题,以便至亲可以继承遗产,支付生活费、大学学费,减少等待法庭批准的时间。

这里建议RH读者咨询税务顾问,寻求关于个人和公司税务规划的意见,因为你有自己的公司,可能忽略这方面的问题。

从你来信披露的讯息,你经常转换股票投资顾问,其实这会让你更花钱花时间,你应该将时间用在重要的商业交易或决策。建议你比较专注在财务规划的事项。

https://www.sinchew.com.my/content/content_2381204.html

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