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信用评分10迷思/史慧娴

无论是房贷还是个人贷款,大多数人在成年后迟早都需要信贷。因此,了解信用体系和评分如何运行很重要。

信用评分是显示个人信贷状况是否良好的分数。

这分数是可以让银行知道你的个人财务状况的最可靠方法,它通常也会让你大概知道银行是否会批准你的贷款或信用卡申请。

你或许认为有很多事情会或不会影响个人的分数,但实际上不然。以下是一些最常见的信用评分迷思:

1.年龄决定信用评分

【迷思】

我越年轻,我的分数就越低。

【事实】

在信用评分体系里,年龄并不重要。你的信用评分取决于各种因素,如付款历史、信贷组合和贷款额、信贷历史的长度、新的信贷申请和守法记录。

许多人觉得自己越年轻,信用评分就越低。事实上,重要的不是你的年龄,而是你如何管理财务。

例如,即使你很年轻,但如果你使用信用卡并每月按时全额支付账单,你的个人信用还是会很健康。

如果你刚踏入社会工作,市面上有很多符合低收入条件的信用卡,适合年轻人建立信用评分。

负责任地使用信贷,可让你拥有良好的信用评分时,继而可以成功申请房贷并买得起房子。

2.配偶信用评分会影响我

【迷思】

如果配偶的分数很低,我的信用评分也会受到影响。

【事实】

信用评分是基于个人评估,而不是捆绑夫妻一起评估。

如果你深爱的伴侣过去有经济困难,不要因为这样就犹豫不要与他或她结婚!你的个人信用评分不会受到配偶不良信用的影响。

但是,如果你和伴侣申请联合信贷,例如联名房贷,你们的联合分数可能会低于你的个人分数,并影响你们获得这贷款的能力。

这是因为在申请联名贷款的情况下,两人的信用评分都将被考虑。

3.零债务可让信用保持健康

【迷思】

如果没有债务,我的信用评分会提高。

【事实】

你实际上需要借贷来建立个人信用评分。

虽然无债生活听起来是个好主意,甚至被许多世界著名的金融界大师所提倡,但若你从没借贷过,实际上会让你在有需要时更难获得贷款。

当放贷者,如银行在决定你的贷款申请时,他们希望看到你曾经有准时还款的经验。因此,有按时还贷的记录可以让你获得贷款几率提高。

所以,只要你能按时还款,有债务并非大问题。

4.信用评分只需要检查一次

【迷思】

我只需要检查个人信用评分一次。

【事实】

建议每三个月检查一次。

个人信贷记录是信用评分内的重要一环。它可以很容易地影响个人信用评分,同时也是可以让你快速提高分数的环节。你的信贷记录是取自中央信贷资讯系统(CCRIS)报告。

因此,个人的信用评分将随着时间的推移而变化,如果你的还款情况有所改善就还好。但是,如果不小心错过了任何一次还款,情况就可能会变得更糟!

为了确保个人的财务健康,建议你每年至少检查个人的信用评分一次。

5.还清欠债后,负面记录将从此删除

【迷思】

一旦我恢复还款或还清欠债后,以前延后偿还或拖欠的债务,将立即从我的信用报告中删除。

【事实】

你的个人信用报告,即CCRIS报告,是信用评分的基础,它存储了你长达12个月的信贷记录。

还清债务并不意味着你的CCRIS报告中将删除诸如拖延付款等负面记录,但它们将显示为之前的欠款“已支付”。

因此,即使已还清欠债,你的信用评分也应该不会即时改善,直到该些负面记录不再出现在你的CCRIS报告中。

6.按时还清卡债,信用评分就会很好

【迷思】

如果我每月准时支付信用卡账单,将保证获得完美的信用评分。

【事实】

还款记录占了信用评分评估环节的40%,因此我们很鼓励你每月按时全额付清信用卡余额。

但是,它不一定能让保证你获得优异的信用评分。

在个人信用评估中还得考虑的其他因素,包括信贷组合、信贷利用率、信用历史、守法记录、信贷记录的长度,以及你是否使用了过多的信用限额。

举例,如果你在使用一张限额为1万令吉的信用卡上刷了9000令吉,即使你及时付款,你的分数仍将反映你使用了90%的可用信用额。

相比之下,如果你在同一张卡上刷了5000令吉,你的分数会反映你只使用了可用信用额的一半。

你可以通过申请更高的限额的信用卡,或使用多张信用卡每月支付账单,来抵消使用信用额过高的问题。

7.低信用评分的影响是永远的

【迷思】

信用评分低,会永远毁掉我的财务状况。

【事实】

信用评分是基于你过去12个月的信贷记录。你可以通过有效地管理债务来提高个人的信用评分。

因此,低信用评分不是永久的,而是可以根据个人的财务管理而获得改善。你

可尽一切努力获得健康的信贷,随着时间的推移,你申请的贷款将获得更好的利率。

只要继续保持提高后的分数,过去的负面记录将慢慢地变得不那么重要了。

另外值得一提,债务信贷比越低,信用评分就越好。

8.关闭信贷账户可以提高分数

【迷思】

关闭已经全额支付的信贷账户,将提高我的信用评分。

【事实】

其实,关闭帐户通常可能会使你的信用记录看起来更短,从而让信用评分受损。

举例,在还清卡债后,你可能会认为尽快关闭账户,免得自己会再使用信用卡消费是最好的选择。

然而,这一举动实际上会影响信用评分,因为放贷人希望看到潜在客户有长期持有信贷账户的经验。

因此,如果你已持有一张信用卡一段时间,在还清卡债后可以考虑继续持有,因为它会很好地反映你管理信贷的能力。

9.降低信用额度可让分数提升

【迷思】

降低我的信用额度,可以提高个人的信用评分。

【事实】

降低你的信用额度其实会增加你的信用评分受损的机会,因为你会更容易使用更多的可使用信用额。

如果你只用了整体可使用信用的一小部分,或者信用利用率较低,那么你的个人信用评分会更高。

反之,如果你的卡债总额接近信用额度,那么你的分数就会受到影响。

然而,要小心信用额度过高,可能会诱使你使用信用卡消费更多,因此控制自己在这里至关重要。

10.信用账户里的利息支付金额,会影响信用评分

【迷思】

高利率对我的信用评分不利。

【事实】

利率对个人信用评分的影响微不足道。

总的来说,个人的财务行为和过往记录,将对信用评分造成最显著的影响。因此,准时支付账单、努力降低债务,以及要求信用机构纠正你信贷记录中的不准确之处,是明智之举。

了解信用评分迷思背后的真实情况,将使你在实现人生和金钱目标上更加顺利。

所以,花点时间关注个人信用评分,当你以后能以很优惠的利率获得一笔大额贷款时,你将会感谢自己。

#WalletWisdomWithWaihun

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