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财务自由·提早退休/史慧娴

近两年来,我们一直都在对抗疫情。虽然目前受创的经济有复苏的迹象,但那些失去工作的人仍处于水深火热中;至于其他人,这场疫情也改变了他们在收入与财务自由方面的看法。

无论哪种情况,冠病疫情都引发人们对“财务自由、提前退休”(FIRE)理财话题有更多的关注。

所谓的FIRE运动,是一项以实现财务目标为目的的运动,旨在尽可能短时间内做到财务自由。

虽然这项活动常见的解释是提前退休,但许多FIRE实践者的目标,其实是拥有足够的被动收入来做任何想做的事,不用顾虑钱财烦恼。

想要实现FIRE的人努力储蓄或可足够应对多年生活费,但并不全然是这么简单,他们还需遵循2种主流退休策略,即25倍和4%法则。

●25倍法则

这条法则的理念是当一个人要退休,必须至少存入年薪的25倍收入;例如你的年薪是6万令吉,根据25倍法则,你的银行账户必须至少有150万令吉存款。

●4%法则

这条法则规定你在退休的第一年,从投资资金中的提出4%过上舒适生活,随后每年根据通胀率来调整。

根据过往数据,只用投资资金的4%,就能支付你退休生活的开销。

这两条法则能引领个人走向FIRE目标,但最好将其视为如何实现财务自由的参考,因为这是个不断发展的概念,不同阶层的人看法都不一样。

●每个人定义不同

FIRE并不是适合所有人的目标。有些人只是渴望在经济上自给自足,而另一些人则一心想要提早退休。

每年愿意存多少钱、期望做什么事情,及想要什么样的退休生活,都会定义出不同的FIRE目标。

●掌控自己的人生

对FIRE最常见的误解之一,就是认为实践者希望退休。

相反地,有些人只是把FIRE视作可以去做想做事情的一种方法,例如他们可能热衷于志工、兼职、甚至创业;FIRE运动更多是赋予他们实现个人目标的能力,而非从这个社会中淡出。

对于另一群人来说,过上FIRE生活,意味着可完全控制自己的生活,例如长时间度假,甚至是无所事事过日子。

5招助达目标

实现FIRE并非易事,但有方法降低难度。

1. 列好清单

为了知道你需要多少钱来退休,需要先估计每年会花多少钱。

作为起步,以下是供参考的潜在成本:

●租金与房贷

●医药与长期看护费

●一年食品与杂货开销

●一年药物费用

●交通费

●一年旅游费

●宠物开销

上面的列表并非十分详细,每个人或有自己不同的需求,具体取决于你想要的退休生活方式。

不过,最重要的是你先列出个详细的清单,清楚算出退休时所需的费用。

2. 添加杂费开销

人生中总有很多预料不到的意外,大部分时候我们都需要为其买单。因此,计算你每年潜在开销后,确保额外算上紧急开销。

3. 投保

为了减少退休时不需支付所有意外的开销,购买保险是值得的,例如医药、人寿,甚至退休保单。

4. 开始多元投资

长远来看,投资是有回报的,越早开始投资,未来回报就会越大。不要将所有鸡蛋放在同个篮子内,你应该混合不同投资项目,实现多元投资,例如传统的股票、债券、基金,甚至风险较高的加密货币与去中心金融(DeFi)项目。

5. 努力拼搏

由于目标是尽早退休,你就应该比其他人更努力。找一份副业或者创业,尽所能增加收入来实现目标。

对FIRE的误解

除了先前提到的“退休后就什么都不做” 的误解,其他误解还有:

●无需牺牲生活

被动收入对FIRE实践者很重要,但你无需就因此而多年不出外就餐,这并非FIRE的意义。

相反,应该利用时间建立被动收入,例如出租房产、生意或其他不需太多努力就可获得收入的来源。

●摆脱月光族

一个人赚钱多少,对实现FIRE并没有影响。许多收入随着时间提升的人,反倒因生活质量的提升,而超出所能承担的经济能力。

简单来说,月薪10万令吉的人,如果一直是月光族,那还如何能实践FIRE。

向往的方向?

若你的目标是尽量努力,好好享受自由生活,那么FIRE可能是你可向往的最佳方向。

不过,若你是喜欢简单生活的人,或者喜欢现在的工作,那么就没有停下来的必要。

总结来看,一切都是为了追求能让你真正快乐的事情。

#WalletWisdomWithWaihun

想知道更多理财贴士,你也可以上https://www.imoney.my/articles

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