7步让财务井井有条/史慧娴
财务管理可以让人不知所措。除了缴付车贷等，你还需要应付账单、生活费、农历新年开销、意外开销，及投资以实现长期目标。
到底要如何才能同时顾好这些财务“任务”呢？
其实，制定实用的个人财务计划就能搞定这一切，所以就用以下7步来让你的财务井井有条吧。
1.了解现有财务状况
改善财务状况第一步，就是了解当前处于什么阶段，意味着要了解以下各项：
●收入——从工作、兼职、租金或其他收入来源中，赚取多少收入？
●费用-每月花费多少在食物、交通、住房、娱乐等等？
●债务-欠债多少？包括房贷、车贷、教育贷款、信用卡账单和个人贷款。
●紧急资金——有多少存款，以备意料外花费？
●身家——扣除债务后，所有资产的价值？
2.设下目标
接下来，好好考虑你的财务目标，这样就有小心管好钱的理由了。
按时间和先后优先顺序进行分类，例如分为长中短期目标，并考虑是否是关键目标，及其是否需要；以下表格供参考：
财务目标
3.制定预算
你可以制定财务目标，但归根结底，这都要取决于你的预算。预算可让你量入为出和存钱，以实现目标。
若你之前还没设下预算，现在就是计算与归类每月各项开销的时候了。你可一次过记录几个月的开销。
一旦确认了个人的收入与开销，就能为未来开销做好预算。
同时，你可以用50/30/20法则，即花50%月收入在日常消费与固定账单，30%用来存款，及20%投资。
4.准备紧急资金
紧急资金是指为紧急情况预留的储蓄，包括意外费用，如修车或遭辞退。
一般的经验法则，是存下3到6个月开销作为紧急资金。若你的收入不稳定，或家庭负担重大，可以考虑存放更多钱。
同时，你可以考虑设定将储蓄的一部分，自动转入一个单独储蓄账户中。
5.先还高利息债务
在开始投资前，先还掉所有高利息债务。
高利息债务，例如卡债或个人贷款，会比投资增长更快的速度，耗尽你的财力。
毕竟，信用卡一般每年收取高达15%到18%的年利率。
要还清债务，请考虑每月可存入多少，并设置自动还债，及暂时削减不必要开销，以先偿还更多债务。
若需要帮助，信贷咨询与债务管理机构（AKPK）有提供免费债务咨询服务。
新年装饰
6.为退休存钱
无论你是职场新人或老鸟，你都需要退休计划，因为你在雇员公积金局（EPF）所存下的存款，应该不够支撑退休生活。
高达75%的EPF成员，在54岁时平均只有不到25万令吉存款，换句话说，他们退休时每月只有少过1050令吉可用，这绝对无法让你舒适生活，以下有数个方法帮助你扩大退休存款：
●利用EPF成员投资计划——该计划可让你将EPF账户1内的部分存款，投资在获批准的信托单位，以获得更高回报；你需要先确认是否符合条款，可在EPF网站上查询。
●退休基金计划——这是项自愿投资计划，有助你扩大退休资金。在这项计划中，你可以投资获批信托基金，且直到2025评估年都可获得高达3000令吉税务回扣优惠。
●传统信托基金——你可通过iMoney网站来比较信托基金。
7.定期检查
最后，你需要定期检查个人财务状况，例如每年一次，确认是否有按计划地在实现目标。
如果你需要调整财务计划，以下数点可供你参考：
●你的身家是否如计划般提升？
●你的收入与开销是否有改变？
●你需要减少开销吗？
●你需要补充紧急资金吗？
●你的财务目标有没有进展？
●你还能实现退休目标吗？
●你需要调整投资组合吗？
严格遵守计划
让财务井井有条可能很难，尤其在佳节期间必须支付的各类开销。
不过，要记住的是，财务管理是场马拉松比赛，最大的阻碍是要很长时间才能看到开花结果。
所以，只要你能够坚持到底，5年后你就会为能够掌控自己财务状况而开心。
#WalletWisdomWithWaihun
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