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【独家】EPF掏空能否重建? “八大法宝”度丰盛余生

独家报道:李治宏

雇员公积金局(EPF)过去2年的3次特别提款计划,令610万名或近50%年龄55岁以下的公积金局会员户头存款少过1万令吉,当中更有260万人的户头结存剩下区区不到1000令吉。

这敲响了国人退休后生活堪忧的警钟,但偏偏公积金局又再次“俯顺民意”,推出第四次的特别提款计划,让会员最高提款1万令吉应急,那会否造成更多会员存款被掏空的危机?

《南洋商报》特此请来马来西亚财务规划理事会(MFPC)副会长及丰腾理财执行董事兼联合创办人彭家耀,告诉你万一真的EPF存款“空荡荡” ,该怎么办?

问:今年4月1日至30日,公积金局会员可申请提领最高1万令吉,户头只需留下最低100令吉存款,那些之前户头只剩下1万令吉的人,如果这次也申领最高1万令吉,会否连这仅存的1万令吉都被掏空?

答:很多就业人士过去6个月甚至长达2年没有工作,但家里要开饭、孩子要开学,各方面生活压力煎熬下,所谓远水救不了近火,纷纷被迫提出公积金存款应急。先解决眼前的问题,才能着眼重新累积退休金,我觉得这是逼不得已的情况。

至少大家现在都比较谨慎的心态看待这次公积金特别提款计划,而非很松懈的看到可以提出公积金存款,用作其他方面的投资,因为那是想要(Wants),而非需要( Needs)。我认为在这关键时刻,大家必须以需要(Needs)为主,明智的消费去渡过这个难关。

重建养老金

问:已经掏空EPF的人该怎么办?是否还有机会重建养老金?

答:这里分享3个很贴身的案例。

A先生(姑隐其名)原本是律师楼老板,现年57岁,在53岁那年就提早退休,卖掉律师楼,套现了一笔钱,转为投资在餐饮业。一开始生意很蓬勃,但不幸的是,2年后遭遇疫情和行动管控令(MCO),在无法转型的情况下结束营业。他毕生累积的血汗钱都投入了这家餐馆,就此血本无归。我觉得很多人都面对类似的问题。不幸中的大幸是,他还有一间已经供完的屋子。

很多40至50岁的大马人,最大的资产就是名下的房屋,在经济低迷,房地产市场也不振的时候,要脱售房屋套现是很困难的事。所幸的是,国家银行旗下的马来西亚国家按揭机构(Cagamas)去年底推出了Reverse Mortage的退休保障计划。我觉得这个计划很好,在把房屋拥有权抵押给这个机构,但自己继续住在这所房子的情况下,每个月可获得该机构提供的一笔资金,相等于回酬率5至6%的一笔退休金。也幸好他的房屋地点很好,坐落在吉隆坡敦依斯迈医生花园(Taman Tun Dr.Ismail),市值超过150万令吉,5%等于一个月几千令吉的收入。大家可以多做这方面的资料搜寻,以便有需要时,可以作为一个很好的参考。

第二个案例,B先生是一名62岁的退休人士,退休前是一名股票抽佣经纪,几年前的一次股市大跌时,他毕生的储蓄都全投入在股市,投资方面也没有很好的规划,就此血本无归。所幸的是,孩子支撑他的生活费,房屋也供完了,但他的情况下是孩子要转型,因为在MCO期间失去工作,幸好他煮的一手好菜,跟家人一起开设餐馆,他也把房屋转让给孩子。

开源节流的踏实过生活,可以的话,再重新建立自信,就靠自己的一技之长找到一份新的工作,起码可以继续混口饭吃,才去想明天如何。更重要的是先把家人的生活安顿好。

领取了1万令吉公积金后,投资自己提升能力,以便应对疫情后的经济走势,例如目前很多东西都是线上进行,也许我们可寻找电子商务方面的商机。我认为这是最重要的一环。

第三个案例是一名73岁的女长者,她上半生无忧无虑,退休后安享晚年,但不幸的是,两年前丈夫病逝,她本身也罹患癌症,虽已康复,但仍需要很长时间医疗照料。由于孩子在国外,长期不在身边,丈夫生前也没有做好遗产的安排,无法变卖遗产套现,两名孩子唯有把她送入长者护理中心,她在那里可以获得很好的医疗照顾 ,一日三餐也不成问题。

问:除了财务上的重建,个人退休前还需要做好哪些方面的准备(例如心态、习惯、培养某种兴趣、时间管理等)?

答:我本身有一些心得,认为一个人要快乐退休,要有八大法宝:“八老”,才能度过平稳丰盛的余生。

第一个“老”是“老态”,就是保持健康状态和心态。没有健康,就没有快乐,没有退休,退休金就用来养医生。

第二个“老”是“老体”,在安排退休规划方面,健康的照料都很重要。退休前不要累坏了自己。

第三是“老伴”,我们退休后不可能独自生活,必须要有配偶、有朋友,我认为这是最好的年华。

第四是“老嗜”,找一班志同道合的朋友一起旅游、唱歌、做义工等。

第五是“老品”,马来西亚是美食天堂,但我们必须平衡饮食,可能我们的食量是少了,但在追求品味方面可以更上一层楼,这是我们大家可以参考的。

第六是刚才已提到的“老友”。

一定要有退休金

第七是“老房”,很多大马人喜欢买房屋,你退休时住的就是老房。我们必须花费百万购买房子,可以租屋,甚至疫情后,“旅游车”概念崛起,去到哪里就睡到哪里,又经济实惠,还可到处跑跑。

最重要是第八“老”:“老本” 。退休时一定要有一笔退休金。

八老丰盛退休生活

1)老态(Attitude,老来保持健康状态和心态)

2)老体(Health,保持健康身体)

3)老伴(Partner/Spouse,老来身边要有伴)

4)老嗜(Hobby/Interest,老来保持特定嗜好)

5)老品(Gourmet/Foodie,老年时期保持良好生活品味)

6)老友(Friend/Family,和老友保持联系)

7)老房(Retirement Home,退休生活的住所)

8)老本(Retirement Fund,养老金)

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