擔心勞保年金破產?退休金自己存必看3訣竅!


(本文刊載於Yahoo大破產時代 專欄)


「新政府宣稱勞保年金要改革,你有甚麼看法?」

上周和朋友聊天,他是個30出頭歲的工程師,
雖然離退休年齡還很遙遠,
但目前開始著手做自己未來十年的財務規劃以及退休規劃。

「如果離退休還有20年以上,靠政府不如靠自己!」
雖然年金議題炒得很熱,
但大家心裡都知道不可能靠政府。

對於勞保年金這個議題,我的看法只有2點:



1. 年金破產並不可怕,可怕的是「通貨膨脹」

台灣通貨膨脹長期平均每年大約是3%,
等到了退休時你辛苦累積的資產,卻已經縮水2~3倍。
勞保雖然有抗通膨機制,但是否有效就見仁見智,
畢竟羊毛出在羊身上,保費出在保戶身上。

延伸閱讀:<工作40年退休,月領44000元?假的!年金的真相是…>

2. 只靠年金,並不足夠支付理想的退休生活

勞保和勞退,只要工作有30年年資,
大多都能至少每月領到2~3萬元,大約每年30萬。
如果考慮退休時的物價,這只能讓一般人過一個在「生存線」上的生活,
未來如果年金改革只會更少 (例如保費變貴,也等於變相減少年金)。

我自己算了一下,理想的退休生活,
除了生活費,還要考慮旅遊、醫療、照護等費用,
總計下來每年約需要70萬的現金流。

延伸閱讀:<理想的退休生活,到底需要多少錢? 一分鐘算給你看>

退休規劃該怎麼做?一定要注意三件事:


1. 越早開始規劃,至少輕鬆2倍以上!


高爾夫名人老虎伍茲,2歲就開始打高爾夫球。
大聯盟棒球選手鈴木一朗,從國小就開始拼命練球,
在25歲時踏上美國大聯盟的球場。
他們成功的秘訣,就是「提早開始」!

存夠退休金並不會比成為職業運動員還困難,
有些人會覺得必須得靠某些神奇的投資方法,
事實上,最簡單又安全的方法就是一招「提早規劃」!

60歲之前想存到1000萬退休金,
需要花多久時間?
假設報酬率6% ,看看結果如下圖:

如果20歲就開始,每個月投資 5,080元,60歲時就能存到1000萬。
等到35歲才開始,每個月就必須投資 14,329元,60歲才能存到1000萬。

提早開始規劃,剩餘的資金還可以做其他的消費。
長期投資的時候,時間是你最好的朋友。
很多人會問,
所以6%的報酬率要怎麼來?
接著往下看看。

2. 選擇投資標的,以「股票」最有利!

投資的標的有很多種類,除了股票,
有的人會跟你說買基金、投資外匯、買儲蓄險,
也有人提到買賣房地產,但實際上到底哪個最好?
因為時間很長,
「抗通膨」以及「能產生現金流」的投資是最優先的選擇。
保本型的商品如儲蓄險或債券,流動性低,
目前市面上普遍看到的報酬率都很差,
的確也有一些商品長期可以穩定達到6%以上,
但有一點知識和資金的門檻,不見得適合每個人。
最常見比較容易入手的投資就是房地產和股票,
基金也許可行,但我會建議投資靠自己。
先看看房地產,現在租金報酬率基本上維持正數就還不錯了。
不是房租太低,而是房價太高。
我比較喜歡股票是在於,
股價也許有時高、有時低,
但流動性好,而且每年都能不斷的產生穩定的利潤,
原因來自在企業中每個人都不斷為了創造利潤而努力。
雖然個別股票可能有好壞之分,
但假如果我們把全台灣所有股票都買下來 (大約要花20~30兆元,好貴阿),
每年能創造大約1.6~1.9兆的獲利。
報酬率大約是6%左右,這還不包含市場價值的提升的部分。
(有一點小瑕疵是沒考慮新加入的公司、增資等因素,但整體概念和比例上沒問題)

3. 所有投資的計畫,到60歲前一定要完成!

60歲之後已經到了退休年齡,也累積了較可觀的資金。
這時候已經很難承擔較大的虧損。
如果這時候手頭上有1000萬元資金,
一但小小的虧損10%,就等於虧損100萬元,
工作能力不如以往,卻需要晚退休2~3年才能存回來。
我不認為自己年紀大時,心臟還有這麼大顆,
這時候像0050ETF這種絕對不會倒閉的股票,
或是儲蓄險就是可以考慮的選擇。
 (但不能太晚買、報酬率也不能太低,IRR 4%以下都不用考慮) 

快速總結:別擔心勞保破產,你需要的是做好準備!

1. 越早開始規劃,至少輕鬆2倍以上!
2. 投資標的先以「股票」為主,長期投資報酬率較容易達到5%~10%之間
3. 所有投資的計畫,到60歲前一定要完成!
 
http://www.rich01.com/2016/09/3.html

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