時間複利讓我們提早退休




===== 本文開始 =====

愛因斯坦是誰

很多人介紹複利,都喜歡扯上愛因斯坦,幹老師也不例外。

如果您不知道愛因斯坦是誰,沒關係。
(本当に?大丈夫ですか?)
真的沒關係,
反正知道愛因斯坦是誰又不會讓您變有錢。
然,
幹老師是因為白努力(Bernoulli's)得到第一份全職工作。

接下來幾分鐘,
只要認真學習幹老師講解的投資複利,
並把時間複利裝備到您的投資行動就行了。

什麼是複利

就是錢生錢,利疊利,即為複利。
我們把投資的收益再投資(Re-invest)進去,連同原本的本金,產生更多的收益。

我們熟悉的定期存款(FD, Fixed deposit),
每次領取的利息留在帳戶中再生利息,
也是複利(Compound interest)。

以上描述,時間並沒有特別強調出來,
複利必須“時間”來放大效果。
所以,
幹老師更喜歡在前面加個時間的名詞。
時間複利,是最能體現時間就是金錢這一真理。

小學老師沒有忽悠幹老師,

一吋光陰真的一吋金。

幹老師循例列出下面公式,看不懂沒關係。
FV = PV*(1+Rn/m)^(m*t)
其中,
FV:期末終值
PV:期初金額
Rn:名目年利率
m:每年計息次數(複利次數)

t:年數

以上公式,就說明了複利成功,要求:
- 本金,越多越好,最好是越前期注入越好;
- 盈利,最好是每年賺錢而且獲利率越高越好,若一年賺一年虧,就要求大賺年來填補小虧年,才能獲得不錯的平均複利率;
- 時間,越長越好,才能獲得更多的複利次數。

幹老師舉個例子吧

假設幹老師用RM 100,000買了PADINI股票,一年後價值漲到RM 120,000,
然後賣掉賺了RM 20,000,則
報酬率 = 獲利    / 本金
             = 20,000 / 100,000
             = 20%

接下來,
假設PADINI每年都有上述固定的20%報酬率,
那麼,10年以後,
PADINI股票就會變成RM 300,000麼?
是RM 619,174才對!

過了1年,會變成 100,000 + (100,000 x 20%) = 120,000
過了2年,會變成 120,000 + (120,000 x 20%) = 144,000
過了3年,會變成 144,440 + (144,440 x 20%) = 172,800
過了4年,會變成 172,800 + (172,800 x 20%) = 207,360
過了5年,會變成 207,360 + (207,360 x 20%) = 248,832
過了6年,會變成 248,832 + (248,832 x 20%) = 298,598
過了7年,會變成 298,598 + (298,598 x 20%) = 358,318
過了8年,會變成 358,318 + (358,318 x 20%) = 429,982
過了9年,會變成 429,982 + (429,982 x 20%) = 515,978
過了10年,會變成 515,978 + (515,978 x 20%) = 619,174

假設,PADINI投資就到此結束,賣掉所有股票。
算一下:
平均每年報酬 = (期末價值 - 本金)      / 投資年數
                         = (619,174    - 100,000) / 10
                         = RM 51,917
平均每年報酬率 = 平均每年報酬 / 本金
                             = 51,917              / 100,000
                             = 51.92%

其中,
第10年比第9年,增長了RM 103,196,
那麼,
第10年末的起始本金報酬率 = 年報酬  / 起始本金
                                                 = 103,196 / 100,000
                                                 = 103.20%
是的,
愛因斯坦驚訝地說,複利是世界第八大奇跡。

想知道50年後嗎

想知道50年後,那RM 100,000以20%成長將變成多少嗎?

一般,
專業人士更關心內部報酬率(Internal Rate of Return, IRR),
或年化報酬率(Annualized Return),
即上述20%那個,
才能與各種投資收益率比較,才有可比性。

如果您喜歡使用,
平均報酬率51.92%及本金報酬率103.20%,
來自爽或強化長期投資複利的信念,
也無妨啦,記得關起門窗來。
(幹老師偶爾喜歡原生態,Paiseh歹勢啦~)

就好像xx銀行定存8%,儲蓄型保險回酬20%,
這些常見的行銷賣點,很熟悉吧?

讓很多人月光沒錢買股票的30年期儲蓄型保險,
繳一回罵一回,罵了還是繼續繳。
其實,
這是一種沉沒成本偏誤(Sinking cost bias),
人們在決定是否去做一件事情時,
不僅會看這件事會為自己帶來的好處,
也會沉溺在過去已投入且不能回收的成本中,
而做出不理性的選擇。
不好意思,扯遠了。

下回,
幹老師教您用Excel計算儲蓄型保險的IRR年化報酬率,(待發佈)
如果有人提供一份儲蓄型保險計劃表的話。
人緣不好,
沒人提供的話,就教大家算,
不定時出入金股市投資IRR年化報酬率計算方法。(待發佈)

複利是世界第八大奇跡

愛因斯坦說,
複利是世界第八大奇跡。

一方面是說,複利的威力驚人;
另一方面是說,很難做到。

成功,是多年的積累而成的,
路遙知馬力,除了資產的報酬能力,還有自己的堅持。

幹老師將會不斷地強化您的信心,
內化複利及長期投資成為您的武器。


時間複利不是年輕人的專屬工具

一提到時間複利,
很多人會誤解以為只有年輕人才有條件運用,
幾乎所有理財教學,都以20年、35年的規劃作為例子,
年紀較大的族群就別想了?

雖然複利讓資產的成長跟時間長短有關,
但年紀較大的投資者,
關鍵卻在於如何縮短資產翻一倍所需要的時間。
掌握住這一點,就可以抓住複利的精髓。

時間不多,就只能適當地:
- 增加風險貸款提升本金;
- 增加風險資產提高收益率。

相信自己命夠長,延遲退休5年,除了可以:
- 增加5年複利次數;
- 增加本金投入。

三管齊下的5年計劃,投資部位應該不止翻一倍。
請幫忙FB分享幹老師的營養午餐給更多人,
幹老師花時間精神寫作,
需要您舉手之勞的鼓勵,謝謝。

喔,對了,
50年後,那RM 100,000以20%成長將變成9億!
RM 910,045,021,是起始本金的91倍,9099%。

幹老師快速指導:
1. 時間複利成功,一是要求本金,二是要求盈利,三是要求時間。
2. 投資成功,是多年的積累而成的,除了資產的報酬能力,還有自己的堅持與本金的投入
3. 複利是長期投資成功的關鍵之一,提早退休的重要工具。
===== 本文結束 =====
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