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理好新年财,财源更广进

报道:林志斌

“恭喜发财”一声祝贺,是新年期间亲朋戚友之间一句简单又美好的祝福。但是,新年要怎么发财,这可是大学问;更甚的是,我们一句“恭喜发财”背后,发不发财还是其次,财富还常常在不经意间,从我们荷包中溜走了。

从新衣新鞋,到新车新家具新房子,还有数不清的年糕年饼、大鱼大肉,再到过年期间亲友聚会的小赌怡情;我们是不是常常在嬉笑之间,让财富偷偷溜走了呢?

如何不让“恭喜发财”沦为仅是贺词,《南洋商报》特别邀请理财顾问周志强,为大家鉴别充斥着整个新年的消费陷阱,祝愿大家更好地理好财富,更有效实践财源广进。

莫忘初衷避陷阱

新年本是轻松惬意,亲朋戚友团聚的好时机;但这样的气氛,就是最容易让人不自觉地过度花钱。

尤其现在的商家,清楚看到新年期间的消费缺口,把更多的中华文化追求,例如孝道、发财等,置入行销里头,更是让消费者很容易就陷入消费陷阱。

周志强因此送给大家4个字的祝福:“莫忘初衷”。

“逢年过节时,我们可以回到初衷,去了解为什么我们需要有这样的文化。从最原本的目的出发,可以让我们过一个更有意义的新年。”

他举例,过年前的大扫除,更多是意寓着“除旧”,很多时候,我们只需要把过去一年肮脏的秽气除去,就有了干净的新生活,不一定需要家里所有物件,都更换新的一套。

至于团圆饭,重点其实在于一家人坐下来,享受劳动一年后所得到的成果,不一定需要大鱼大肉。

“在我看来,吃得饱、吃得温馨,才是团聚吃饭的重点。”

周志强进一步指出,回到整个新年的意义,原本应是要让一家人在忙碌了一整年之后,有时间坐下来好好休息,为新的一年做出更美好的规划。

可是现在的新年聚会越来越多,每天和不同的亲朋戚友大鱼大肉,甚至通宵聚赌,让好多人在新年期间,过得更加操劳疲累,反而失去了往“万象更新”迈进的机会。

理财顾问周志强

周志强

那该怎么消费?

既然说新年的消费陷阱遍布,那是不是代表我们不应该在新的一年购买新衣服,也无需互相送礼献祝福了呢?

非也非也,周志强强调,适当的消费还是没问题的,而如何叫“适当”,最好是根据自己过去一年的生活表现来衡量。

“很多人过年时总是本末倒置,认为新年要过得好,才会有个美好的一年;这其实是个错误的想法。”

他因此建议人们更换一个思维,如果过去一年过得很好,大可多给自己添购更多新东西,赠送更贵重的礼品给心爱的人,以犒赏自己过去一年的付出、感谢贵人过去一年的扶持。但如果过去一年充满挑战,我们可能只需安下心来,平平静静地吃一顿好的团圆饭,好好地为新的一年做出规划。

“我们不需要制造假象,以为自己过得很好。”

“要在新一年理好财,最重要是先认清自己的状况,接受自己的处境,我们才能做出更好的规划,迎接新的一年。”

莫让花红成负担

对于打工族而言,新年的另一个理财陷阱,往往出现在领得的花红上。

领取花红后,人们很容易因为这笔“意外之财”而过度消费,最终不仅没有提高生活素质,反而为自身的财务状况徒增压力。

周志强因此建议打工族,将花红当作“横财”来处理;而在人生中收获“横财”时,一定要先做好规划,再动用这些钱财。

“没有妥善的规划,横财往往会让自己的欲望无限扩大,最后反而带来伤害。”

他建议,在规划横财时,可以拨出其中的约40%,来犒赏自己或家庭,和给父母、爱人、贵人送礼。他也鼓励人们将当中的10%,捐出去做慈善。

学会珍惜

“送礼给家人和贵人,还有做慈善,都是要让我们学会珍惜。理财时,学会珍惜是很重要的,因为这可以让我们更理解什么叫富足,帮助我们避开无限欲望。”

至于剩余的50%,周志强建议人们应该拿来投资自己。

“你可以投资在自己身上,去学习更多技能,增加自己的赚钱能力;也可直接拿去做资本投资。”

此外,周志强也提出一个新年理财的迷思,奉劝打工族勿等待花红,来充作自己新年办置新装和包红包的花费。

“新年的开销应该是常年固定的开销,所以这些应该在经常性的薪水中规划好,不应该期待用花红来填补这个空洞。”

理财规划案列

对于不同生活状态、不同年龄、不同财务状况的人来说,个人理财规划需注意的事项都不尽相同。

与其从理论上讲解新一年该怎么理财,不如直接看看一些案例,让周志强从这些案例,谈谈不同年龄不同人生阶段的人们,该怎么为自己新的一年做出理财规划吧。

答 = 周志强

案列1:

年轻人,先冷静再投资

小明(18岁):

终于成年了,可以开设自己的股票投资户口。

过去几年来我都有出去打工赚一点零钱,主要都是储蓄在银行,现在已经存了好几千块了。

这些储蓄原本的目的是为了上大学时,可以帮父母分担一些教育开销;那现在我应该怎么分配我的投资呢?

答:年纪轻轻就想要投资是一件正面的事情,这说明了小明有积极想要创造财富。

但在这之前,小明需要先塑造正确的投资观念,去理解‘投资’和‘投机’之间的差别;还需要去探索、观察和了解市场。

所以,我会建议小明先用6到12个月的时间,操作模拟投资来学习。可能一些人认为,模拟投资让人缺乏动力,这就看你是用什么心态对待投资了;如果你真的很认真要学习投资,是不用担心这个问题。

小明也需要找到对的顾问或是专业人士指点;一个不错的方式就是先购买投资基金,然后从中了解和学习基金经理的投资方法。

案列2:

EPF和AKPK免费提供退休规划

梅姨(75岁):

我已经退休在家安祥晚年,靠着公积金累积下来的储蓄,平均每个月有超过4000令吉的被动收入,我原本以为够我后半生无忧了。

但是人老了哎,身子开始出问题了,过去几年进出医院的次数越来越频繁,我开始发现30年前买的医药保险不太够了。

去年动了一个手术就用去几十万,保险公司还拖了好久才把钱发下来,说要检查我的医药报告;我担心以后保险也不愿意保障我,毕竟我都这么老了。

请问我现在的被动收入是不是不够呢?我该怎么面对保险不足的问题呢?

答:75岁的老人家,要购买保险是很困难的。如果梅姨真的想要购买一个保障,可以去了解津贴式保险。

当然另一个比较推荐的方式,是聘请一名理财顾问,为下半辈子需要多少退休金来做计算;理财顾问可以根据你所有的资产、每月开销,结合通胀率计算,再将你的退休金分成生活开销和医药储备金两个部分,让你安心享受退休生活。

公积金局和信贷咨询与债务管理机构(AKPK)都免费提供这项服务;但如果老人家面对语言障碍,以梅姨的条件,聘请私人的理财顾问是没有问题的。

当然,我不建议询问银行里的理财顾问,银行可能会推荐各式各样的理财产品;但以梅姨这样的年龄和这样的积蓄,把这些钱都放在公积金局里存着,每个月领取被动收入,是最安稳的选择了。

案列3:

炒股失败2前路

阿强(48岁):

我做了生意20年,历经了许多起伏,但过去3年遭遇的挫折,是前所未有的。

2020年的MCO,全世界都停顿了,我感到了空前的危机;但很快在朋友介绍下,我发现新的出路——炒股。

我把很多资金投放在手套股,之后也投入在科技股,2020年表现的确很好,但之后就不同了,我现在亏得乱七八糟的。

我买的股现在全套在高楼,户口里的资产减少了80%。请问我该怎么办?

答:对于阿强的经历,需要分两个层面来谈。先说说生意的部分,我一直提醒做生意的朋友,不要把你的所有财富,都投入到生意里头,在做生意的当儿,也要记得把一些资金留给自己和自己所爱的人。

切记,生意失败,并不等于做人失败。

再来是炒股亏钱的问题;疫情期间跟着朋友的介绍,在没有掌握和了解股市的情况去炒股,是一种投机的行为,现在亏了80%,一定要将这个经验,当成一个深刻的教训。

接下来阿强有两条路可以走,如果你还想继续投资,那请重新开始学习如何正确地投资,学习投资策略,慢慢地调整自己的投资组合。

如果你对股市已经心灰意冷,不想再碰股市了,那我的建议是,把剩余的20%都提领出来,专注做自己擅长的事情;千万不要把钱继续放在股市里头,然后动用高利率的信用卡来借贷。

案列4:

中年危机陷阱遍布

阿业(35岁):

我打工了十多年,事业算是小有所成,但现在感觉是遇上了中年危机。

之前有着不少储蓄,但是几年前结婚,几乎耗光了这些积蓄,只能重新开始存钱。

结婚生子后的开销开始变大,房子还要供20多年,每个月要2000多块,现在起了利息,要供的越来越多了;还有孩子的奶粉钱生活费,现在想到孩子长大后的开销就头痛。

请问我现在该怎么理财呢?

答:阿业遇到的,是中年人士很容易陷入的理财陷阱;这个年龄层的人,身上背负着很多责任,家庭、孩子、保险、房贷车贷等等,处理不妥都会引发灾难。

先来说说阿业的问题出在哪里,为了有一个风光的婚礼而花光所有积蓄来结婚,是一个很常见的理财陷阱,对于准备步入婚姻殿堂的人必须要很小心。

风光的婚礼往往只是一个‘假’的需求。这又回到前面所说的,我们不应该本末倒置,认为有了一场体面的婚礼,未来日子才会过得好;办了在自己财务能力范围内可以办到的婚礼、买到的婚房,未来才会享受到更优质的生活。

而如果事情已经发生了,那阿业夫妻俩现在最需要的是达成共识,果断承认这个家庭面对的处境,既然当初选择了先甜后苦,那现在就只能想办法开源节流,包括是否需要出去外地工作,和怎么精打细算控制开销等等,来共度难关。

夫妻共同理财,需要有共识才能事半功倍。

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