退休前要考虑10件事/史慧娴
我们所有人都会慢慢变老，但是有多少人会想到退休后的事呢？
仔细想想，退休其实并不遥远，即使你还只是20、30或40多岁。当你每天忙碌工作，光阴似箭，不知不觉就来到55岁了，可能很快就要停止工作了。
对一些人来说，这听起来好像很自由，但退休也意味着我们的主动收入停止了。
雇员公积金局（EPF）建议国人在退休前至少要有24万令吉存款。这数额听起来好像很多，但如果能活到75岁，你退休后每月可能只有1000令吉，只够维持基本的生活方式，就别奢想过上年轻时的全盛日子了。
我认为，退休后的人更应该过上体面的生活，因为到时我们已经奉献了人生的三分之二时间在工作了。如果你和大多数人一样，每月1000令吉是不够的（特别是考虑到通货膨胀），今天就该部署退休计划和储蓄，掌握自己晚年生活。
1）决定目标
知道退休后想过怎样的生活是至关重要的，因为我们每个人都有不同的价值观。你想在城外一个安静的小村庄里安度晚年，还是住在城里一个离购物中心和公共交通只有步行距离的小公寓？
拿我做例子吧，最近我们家从市中心搬到了加影郊区。那里的房子便宜，环境更安宁，生活开销更低。令人惊喜的是，即使是现在有行动管控令，我活得更快乐了。除了生活便利触手可得，这里的空气质量也更好。
决定了你要的生活方式后，就可以估算出你梦想退休生活方式的成本，并从中制定计划。
2）列出义务
人大多数都不是一个人生活，还会有养育父母和孩子的义务。
在开启退休后的冒险人生之前，你应该思考一下在主动收入停止后，对财务和他人义务的影响。要问自己的一些问题包括：
●退休后是否还有家属（父母或子女）需要抚养？
●孩子是否会上大学，需要你支付高额学费？
●你喜欢的生活方式是？如果已经为退休做了最佳的安排，或许就不必过分的节衣缩食。
3）还清债务
理想情况下，你应该在退休前还清债务。这样可以减轻财务负担，可以安然地养尊处优，不必烦恼每月尚未还清的分期付款。
因此，应该优先偿还高利息贷款，如信用卡债务和车贷，下一步才是房贷。你也可以探讨再融资。
如果能够以较低的利率再融资房贷，则可降低每月要偿还的利息。目前，我国的基准利率介于1.75%至3.22%之间，比起往年有所下降，因为得益于去年国行四度降息，这对于贷款人来说是好消息。
4）保障资产
退休的你，应该把更多的精力放在保护你现在拥有的资产，而不是积累新的财富。
意思是，我们要确保短期的生活需求（例如每月的伙食、账单）有很好的保障，不需要清算（强制出售）资产套现。
通过咨询财富管理和理财师来整理资产组合，可以更清楚地了解你当前的财务状况，有助于你更有效地监视和掌控自己的财富。
5）立（或更新）遗嘱
为了防止你的家庭上演港剧中那些“溏心风暴”式的剧情，更新遗嘱（如果没有的话应该立一个）是很重要的。有遗嘱可以让你在离开之后，仍能保障和照顾家人的生活。
6）检视投资组合
退休后，依然需要有稳定收入，来代替以前的生意或薪资收入，支付日常开支和其他义务。
因此，你可能需要重新审视投资组合，例如降低高风险股票的持仓，转到更保守的投资工具，例如债券。
7）建立被动收入
如果你理想的退休生活，是要彻彻底底地“金盆洗手”，那么建立至少一个被动收入来源变得更重要了。这可以靠投资在可带来稳定收入的低风险资产，如债券或货币市场单位信托基金。
8）保健
随着年岁的增长，医疗保健的费用也变得越来越昂贵。大多数人在退休后放弃医药卡保险，都是因为保费过高，尤其是考虑到退休后的收入已减少。
但不管怎么说，预防还是胜于治疗。在进入晚年之前，对自己的健康水平有清晰的认知很重要。例如，你的身体是否有任何医疗状况，需要大笔金钱医治。值得一提，今年的医疗通胀预计为14%。
维持医药卡保险，确认保额足够，为最坏情况做一个预算，确保它可以在紧急情况发生时派上用场。
很多人认为，如果已经有了公司为员工购买的保险，自己就不需要再买。但那是团体保险，你退休或辞职后并不能继续受保，到时的你将处于极为不利的情况，尤其是年龄越大时，需要医疗的风险越高。
我亲眼看到一个朋友在退休后，因癌症接受治疗而失去了全部积蓄，因为他在以前的公司工作时总是有保险，因此自己没有购买。
在老年时购买保险除了得支付更高的保费，到时你还得排除现有的医疗状况。大吉利是，如果疾病来袭的话，可能会让你花钱如流水。
9）提取公积金
你应该把所有公积金都提出来，还是定期领取固定的金额？
过早提取及耗尽公积金存款，可能会影响退休生活。
除非你有充分的理由或可靠的财务计划，如投资于其他能提供更好回酬的地方，否则应该别碰公积金储蓄，并视其为最后的手段，因为它会是你未来20年或甚至更长远的晚年基金。
如果你认为公积金储蓄不足以让你安享晚年，则应考虑提取部分拿来投资。
10）继续工作
我个人是认为，55岁应是属于离退休还很早的年龄，因为现在大多数人都活得更长了。退休后该怎么打发时间呢？许多50岁后的人仍然有很大潜力为社会做出贡献。
马来亚大学社会安全研究中心（SSRC）的调查显示，如果体力和精神都允许的话，有70%的人计划在退休后继续工作。
这取决于你的生活目标和退休后渴望做什么，兼职或从事自由职业是可以考虑的。对于一些有了多年专业经验的人来说，或许可以为公司或机构提供顾问服务。你的意见和宝贵经验对一家新公司来说可能是无价。
然而，退休后继续工作应该只是一种选择，而不是一种生存方式，因为你无法预测自己是否适合在退休后继续工作，或者还是情愿把所有时间都投入到园艺或烹饪等新发现的爱好上。
如果现在就开始规划，应可至少保证你有足够的金钱过上不工作但仍有体面的生活。然后工作就成了一种选择，而不是一种必要。
黄金岁月更圆满
退休规划不应该只是在盲目地储蓄，你应该从现在起做出正确的财务决策，因为你今天所做的决定会影响自己的将来。
最后，想象一下退休生活是你圆满人生中的最后阶段，而你可以在辛勤工作半辈子后享受丰硕的果实。为了让黄金岁月过更完美，今天就开始计划吧。
#WalletWisdomWithWaihun
想知道更多理财贴士，你也可以上https://www.imoney.my/articles/
免责声明
以上资讯只提供分享及参考用途而非正式理财、投资或产品购买意见。
因个人情况及需求会有差异，读者可依据自身独特情况再向笔者取得建议或者联络自己特许理财规划师取得咨询。版权所有翻印必究。
http://www.enanyang.my/%E5%90%8D%E5%AE%B6%E4%B8%93%E6%A0%8F/%E9%80%80%E4%BC%91%E5%89%8D%E8%A6%81%E8%80%83%E8%99%9110%E4%BB%B6%E4%BA%8B%E5%8F%B2%E6%85%A7%E5%A8%B4
