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简单理财规划

如果你失业了,你的存款可以支撑多久?我相信你时不时都会在各大媒体或者是调查机构的报告看到, 马拉西亚人有多少% 存款不足一个月的花费, 有多少人连1K 存款都没有等等的文章报导。 可能你看了标题之后就直接刷走, 或是对此标题置之不理。所谓针不刺到肉, 你不会觉得痛,如果失业不幸降临你身上, 加上当时你身上背负着车贷, 房贷, 其他借贷等等, 我想那个时候压力是你没有办法可以想象到的, 不少人因此走上绝路的故事一直在发生着。 

为何我今天会写这样的文章, 因为我也有过这样的经验, 尤其是我刚出来社会工作的时候, 我银行存款是连50块马币都没有的人, 你就知道我是多么“高消费”的人了。 接下来写的都是我自己的经验分享, 虽然我不是专业理财规划师, 给不了你很专业的建议, 但希望我本身自己走过来学到的经验, 多多少少为你指引新的方向。

第一个是最简单的, 但也需要强制性去做的, 那就是工资一拿到, 先把10% 或是更多的薪水放在投资户口存下来 (存多少看你自己能力咯)。 为何是投资户口, 而不是银行户口呢? 有些人是这样的, 银行户口有钱的话, 他会很不爽, 就是想要把4位数还是3位数的存款, 把它变成single digit 才心甘情愿, 所以唯有把钱丢进去投资户口,比如买了股票,由于卖股票提现都需要三天时间, 加上也没有办法直接用ATM 卡去按出来, 因此你会打消消费的念头了, 所以投入投资户口是最佳的选择。记得, 把10% 或是更多的薪水放在投资户口存下来, 之后才用剩下的薪水慢慢消费, 这么做自然的就达到第二个需要做的事情, 减少消费了。  再次强调“ 薪水先存入投资户口, 剩下的工作才来规划消费”。 

第二个刚才提到的, 减少消费。 这世界上市确实存在很多诱惑, 有来自于新手机, 新电玩设备, 新车, 新衣服, 新的科技产品, 新手游充值, 新的网红消费地点等等。 人生处处有消费, 你不消费也需要为“她” 消费, 所以我是明白的。 如果你一路以来, 左手一杯高级咖啡, 右手在新的平板电脑划着IG , update 着你网红生涯照片的话, 再配上你那几百块马币或是更多的潮服以及潮鞋, 如果你是有能力的, 其实也需要未雨绸缪 (有三亿的人命币的富二代最后还是倒欠朋友一千多万, 落到破产下场, Link: https://www.sohu.com/a/444743837_120017500) . 所以不管你是有能力,还是没有能力者, 你必须要做的就是先把10% 或是更多的薪水放在投资户口存下来 , 之后再来慢慢精明消费。 如果您能够做到存钱到投资户口, 又能够降低消费, 也把降低消费的钱再次存入投资户口的话, 那么基本上你的理财规划这条路差不多要成型了。 这里有点要记住的是, 如果你工资只有3k , 撇开EPF , SOCSO, 那么你就只能消费2700 块 (300块在投资户口),不要再用信用卡刷更多的消费了, 一旦刷更多消费, 前面两点怎样做都好, 都是失败的。  

第三点就是紧急备用金, 这点很多人最忽略的。很多人以为找工作很容易, 没错, 找工作是很容易, 但找到你要的工资的工作就有很大挑战了。 所以紧急备用金就变得非常重要了,一般上急备用金至少要存上6个月的生活费, 因为你再怎么差, 6个月之内应该可以找到差不多接近你之前那么工资的工作了吧。。。除非你自己嫌弃工资, 不然你不会找不到工作做的。 如果你每个月基本上固定消费和固定借贷支出是2.5K 的话, 那么你至少要存个15K 咯。 这笔钱也可以暂时当做其他的救济金, 比如车坏了需要大笔钱维修等等。 那怎么存? 1+2+3, 不是叫你一下存15K, 你应该没有这么大的耐力, 先存一个月 2.5K, 存好了之后, 记得吃一餐几十块的奖励自己, 之后再来存两个月 (5K) , 最后才存3个月的(7.5k), 存完了这三笔钱之后, 你就有15K紧急备用金啦。 记得记得, 不要拿这笔钱去旅行,旅行不是紧急时刻才需要去做的。。。不要搞错, 旅行费用需要另外再存过才行。 

可能你会说, 我做铁饭碗, 公司不会炒掉我的啦, 问题是, 你有没有想过, 你会炒掉公司的喔?可能是你自己导致自己失业那个人哦。 

写到这里, 你会觉得怪怪的, 那么住院费用或医药费呢? 不是算在紧急备用金吗? 不是的, 万一有什么需要动手术的情况, 15K 是万万cover 不了的, 所以这里就需要借助穷人的希望“ 保险”, 虽然我国马来西亚是亚洲第二个国家(文莱是第一个), 医疗福利算是最好的, 因为有政府医院, 万事费用都还有商量, 但未来政府会不会keep 住医疗福利, 很大可能看在财政上, 所以以防万一国家医疗福利有变化, 还是乖乖的为自己做出明智的安排才行。 

最后就是, 如果你目前的工资是很少又很吃你的时间, 比如一天工作十小时以上的话, 你要未雨绸缪了, 看下是否进修一些新的技能, 同时间在休息的时候, 趁年轻做几个小时的part times 来提升收入, 好让自己有更多钱放进投资户口, 透过复利的帮忙之下, 早日脱离苦海。 做food panda, grab food, 或是做其他的part times 工作来增加一些收入, 千万别因为自己自尊心而不去做, 借用创世纪的一句名言“ 这世界是笑贫不笑娼的”。 

至于你是YOLO 一族? 我是尊重你选择, 但你别做到借了满身债务的时候, 要你父母或是身边最亲的人帮你还债就可以了。 你不是倡导只活一次吗?那为何你在享受的时候不带上他们一起享受, 痛苦的时候, 却要他们帮你承担呢? 

我是从这三点经验走过来, 虽然我已经摆脱了那种银行户口只剩下几百块的日子, 但我还是继续为我更多的财富而努力, 因为我不知道哪一天我会身无分文, 如果我停止努力的话。 整理一下方便想要学习的人有个方向, 先把薪水放在投资户口存下来 , 降低消费 (不要花超过自己赚的钱), 存紧急备用金 (为将来失业做好准备)。 最后想表达的是, 这种理财文章, 还是会一直的出现, 因为历史总会不断地重复上演, 我今天尽我的能力就好了。

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