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【独家】专家为5大年龄层指路 理财投资先懂避雷

独家报道:苏韵鸰

世界经济明年料将陷入衰退,全球“大通胀”效应也持续发酵,与其探讨2023年钱该往哪里放,不如先理好自身财务!

《南洋商报》尝试从不同的年龄层来具体剖析这个课题,找来4名投资与理财专家,分别为大专生、社会新鲜人、夹心族、自雇人士、半退休或退休人士,这5大年龄层的读者指路,分享正确的投资与理财之道。

各路专家一致认同,大家在积极为明年做好“钞钱部署”和分配,谨慎规划财务,以免坠入拖欠巨额债务的深渊之余,也必须避开投资误区,正确放大财富,才能孵出一桶金。

须避开的理财误区

财务状况因人而异 “做好理财再谈投资”

尽管每个人的财务情况都不尽相同,投资和理财目标也因人而异,但大家都面对收入可能减少(全球经济衰退的负面影响),开销却可能增加(全球和国内通胀)的共同问题。

4名专家异口同声的指出,正因每个人的财务状况都不同,个人风险承受度也不一样,与其探讨2023年钱该往哪里放,倒不如先做好自身的理财,再谋定而后动,先守后攻。

他们也忠告大家,切勿为了在短期内赚快钱或暴利,以抵御高通胀对个人财务的冲击,而盲目的胡乱投资,因为这可能导致血本无归,带来更不堪设想的后果。

迈悦理财教育机构创办人周志强就指出,欠缺理性的投资,为求高回酬或快速致富,可能连老本都亏光!

“不能为了对抗高通货膨胀,一时心急而用错方式去投资。”

他透露,不少乐龄人士听闻明年经济衰退加剧通胀,感到担忧,冒险情绪也升温,令人蠢蠢欲动。

他认为,尤其是半退休或退休人士,更要做到退休金“保本、保值”,才放眼“增值”这个环节,切勿轻易听信高风险或不熟悉的投资项目,一旦投资失利不仅面对金钱损失,也挽不回欲哭无泪的局面。

我建议半退休或退休人士寻求理财规划师的专业咨询,以掌握自身的财务实况,是否足够安享晚年,再重新调整理财目标。”

黄德明

黄德明:退休金足勿急投资

Areca资本总执行长黄德明认为,在全球通胀加剧下,我国政府恐怕未来也没有雄厚的财力继续支撑提供燃油补贴措施,更要做好理财规划。

他指出,半退休或退休人士需适时检讨自身的财务状况,在高通胀的冲击下,财务状况是否能稳定地支撑日后开销。

“若退休金足够就不要急于投资。”

至于大专生,他建议应提早学习分配财务,把净收入的70%作为总开销,另外30%作为投资,而总开销包括保险、偿还贷学金、短期或长期贷款、日常开销等,至于30%的投资则建议买房作为以后退休。

“先解决和还清高利息的短期债务。”

张国林

张国林:投资如与时间赛跑

鑫资金投资有限公司创办人兼投资总监张国林指出,投资界一般上都采用60/40策略构建投资组合,也即是将60%资金分配至股票作资本增值,40%分配至债券作收益及减轻潜在风险。

“不过,每个人的家庭环境不同,见仁见智,没有固定的分配答案。”

他形容,投资就是与时间赛跑,年轻人也是能承担5至30年的高风险投资。

他以大众银行(PBBANK,1295,主板金融股)为例,投资者在1967年买入公司1000股,经历54年以每一年可获得诱人的18.5%年均复增回酬率,如今会是千万富翁。

但他强调,在谈任何投资之前,必须缴清卡债,解决短期高利息债务,利滚利的累计变成可怕的数额,届时可能一发不可收拾。

庄国辉

庄国辉:一生功夫勿忘初衷

马来西亚财务规划理事会(MFPC)署理总会长庄国辉博士强调,每个年龄层都不能忘记投资的初衷,假设一味追求高风险高回酬,将无法保障自身的财务状况。

“学习理财需要自律、时间和系统化。理财是一生的功课,残忍的现实生活不会对我们容易。”

职业财务规划师 周志强

周志强

周志强:保本保值才谈增值

周志强提醒,投资必须做到保本和保值,才到增值。

他指出,中等收入的“夹心族”手头非常紧,建议选择低风险投资如银行定存、公积金或信托基金,而保值方面可选择公积金或政府债券。

至于增值则有两个层面,首先最好不要亏钱,第二则是知识与能力,是否深入了解股票和房产等投资,若不熟悉就小数额投资就好,无需赌身家。

快速致富专攻人性贪念 高回酬必有高风险

“谁不要想高回酬,但为什么要如此快速致富?你很赶时间?”

无论是金钱游戏、投资骗局,或是加密货币这类新兴投资都拿捏人性弱点,以低本高回酬方式诱惑人性的贪念,只需付出少许,即可摇脚等待赚大钱,极度渴望不劳而获。

尤其是虚拟加密货币投资游走灰色地带,尽管带来高回酬诱惑,但4名受访的投资与理财专家皆不鼓励进行这类投资。

4名专家不约而同地传达了一句“天下没有白吃的午餐”,高回酬的投资必定伴随高风险,虚拟加密货币投资犹如一场赌博。

全球第二大加密货币交易所FTX今年11月申请破产保护,使全球100多万债权人处于不稳定的财务状况,凸显了投资加密货币的风险。

黄德明指出,投资虚拟加密货币如坐过山车,并非每个投资者能承担这类风险。

他建议趋向传统的投资如股票、产业或信托基金等,寻找合适的投资项目。

风险压力影响健康

他坦言,每个人的抗压能力也就是心理承受能力,大不相同,尤其高回酬的投资离不开高风险,随时在短期内出现震荡和波动,令投资者带来的巨大心理压力。

“无时无刻查看手机,紧盯股市,导致失眠甚至心脏负荷不了,或投资者无法调负面情绪,这又何苦呢?”

他认为,保守型投资者大可放弃大起大落的高回酬投资,把资金投放在较为稳定和保险的信托基金,虽然投资时间线拉长,但也是累积财富的其中一种。

不过,他也强调,相关的投资回酬不能低于银行的定存利息。

庄国辉表示,除非愿意承担高风险投资,否则不鼓励炒外汇或虚拟货币,尤其是乐龄人士尤甚。

真正要懂得金融理财知识,同时对金融市场的讯息有敏感度,充分研究才能做出精准的投资方向,规避风险,财富实现增值。

张国林表示,许多人有一种“多余的闲钱才选择投资”的迷思,实际上永远不会有多余的闲钱。

他形容,人们担心自己投资亏钱,其实投资都会有高低风险,理财最重要是做到知己知彼,掌握实际财务状况外,也要活到老学到老。

“每天减少玩手机游戏1小时,把这时间进修学习理财知识,少走投资冤枉路。”

他也分享说,频密的短期炒股买卖交易,长期计算,盈利都交手续费去了,不赚钱,导致股票市场太不稳定,也不利于预测股价走向。

42%破产源自个人贷款

报穷局数据显示,今年首5个月,全国共有2694人宣布破产,也就是平均每天18人宣布破产,另有17人提出破产申请。

截至目前,累计的总破产人数达到27万4628人。

在2018年至今年5月宣布破产的4万6132人中,42%是因为个人贷款导致破产。

周志强指出,以上现象凸显个人财务管理不当,无法控制消费欲望。

他说,毫无节制的消费,民众选择高利息的个人借贷,若无法依时缴付,在滚雪球般的利滚利,小数额慢慢累计成日后的惊人天数。

“羊群效应的消费习惯,跟风买商品却没有做好任何规划。”

他坦言,随着科技的进步,信用卡、电子钱包及手机应用程式等,提供先买后付,甚至低息分期付款,鼓励民众先用未来钱消费,如此一来容易被诱惑导致债台高筑。

他强调,正确的理财观念,必须先规划后消费,做好消费预算才购物,避免过度挥霍。

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