九年债,两年还



今年2月2日,水星熊所背负的房贷,其银行开始升息,对借款者而言,当然不是一件好事.

水星熊相当迟才开始买自住房,所以还是房贷新手.

几天前的3月1日分期款项扣缴了以后,至今才刚好偿还了20个月,或1年又8个月而已.

在开始还贷款这段时间以来,除了每月的固定数额,自己也会把收入的一定比例分配到用以偿还房贷,务求在有能力保留闲钱投资股市的同时,也可以加速把贷款还清.

本身的房贷类别,是额外的还款会自动用来抵消本金,所以每次的额外还款都可以在当天就开始减少利息.

自己的贷款期为35年,还了20个月后,本来应该还剩下33年又4个月的供款期,这样还完的时候将会是一位69岁的单身老狗…不…熟男….

不过,因为有额外还款的关系,查看迄今的房贷记录,剩余的本金数额为X.

按按网上的计算机,假设在今天申请X数额的贷款,在同样的利率和同样的每期还款数额的条件下,那剩余的还款年数是26年.

换言之,本身用了20个月或大概两年的时间,把35年的供期缩减到26年,共还了9年的债,如果没有这次升息的话甚至是还了10年的债.

这对自己而言确实是很大的鼓舞,至少,在还完房贷后,还”只是”一位61岁的悲情老狗….不….熟男….

除了被动收入,本身为自己设下的财务自由条件之一,就是拥有一间没有房贷负担的自住房子.

房贷是多数人一生中最大的负债,也总是一种沉重的负担,尤其是在漫长的还款期间面对升息时,对普通民众更是一项不小的打击,所以本身偶尔会寻找自我激励的方法让自己增加理财的动力.

26岁开始认真理财投资以来,在早期想专心建立起自己的投资组合,所以决定延迟买房.

犹如香港的已逝”股神”曹仁超,在生前常向内地的年轻人建议的,40岁以前不要买自住房,而是买资产.

陆地上爬得最慢的动物是乌龟,蜗牛.海里面爬得最慢的也是螃蟹,寄居蟹.它们为何都爬得那么慢呢?因为它们都有一个共同点,就是全都背着壳.

虽然,即使提早还了9年债,同样背着”壳”的水星熊接下来还是有很漫长的26年贷款期需要面对,而且想要在40岁的退休目标之前达到无房贷负债的状况也是一项无比艰巨,一眼看下去是几近不可能的任务,除非在剩余的4,5年时限都全力还债不买股.

不过,就好像20个月前开始还款时的感觉一样,初始时有种长命债长命还的”认命情绪”,但还是要坚持把还债计划给设定好,有了明朗的路,才不会怀着无知的黑暗恐惧去生活.一开始时35年的债务看起来仿佛遥遥无期,实际行走下去以后才有”不知不觉”已经还了9年的感慨,就好像从当初的一年三位数股息,慢慢存下资产也可以来到今天的一年五位数股息.


上司曾向水星熊问过几次,何不把部分的股票组合卖出直接清还房贷?

确实,当下来说,如果愿意卖出约25%的股票组合,就可以将房贷归零,享受无债一身轻的感觉,不过被动收入也将会减少四份之一,而且现在还处于房贷的三年锁定期内,过早还清还得多付钱,且看40岁来临前的还债路还剩多长才来决定是否有这个必要.

想说的是,与其埋怨不如利用时间的流逝来让我们的财务状况不断改善,否则无论过了多少年,我们依然是那位在原地踏步的上班族.

永远不要认为我们可以逃避,时间的流失是不由分说,也毫不留情,我们的每一步都决定着最后的结局,我们的脚正在走向我们自己选定的终点.

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