買屋。SOHO的問題


今年開始步入人生另一個階段
30后需要開始置產
由於我是單身就偏好空間不太大、方便以及價錢可負擔的房產
所以打從一開始我的目標就是SOHO了

SOHO就是Small Office Home Office的縮寫
這股屋子又是個人辦公室的風潮
最近幾年確實蠻吸引很多自僱人士的興趣
但是有關於大馬SOHO的文章少之又少
所以記錄一下關於大馬SOHO的灰色地帶

爲何大馬SOHO會是一個灰色地帶
因爲它算是四不像
它是自住屋也算是辦公地方比較模棱兩可
所以處在Residential title和Commercial title的中間
那如何判定它到底是屬于何者?

故事說回頭·
我個人遇到的問題就是
當我簽了S&P時
我才知道SOHO并不是Residential title的問題嚴重程度
比我想象中還嚴重許多
我是一開始知道SOHO是Commercial title
但並不知道我買入的那間並不是under HDA的

其實大馬房屋部已經把SOHO歸納為Commercial title
不過如果它是under HDA的話
那就能把它當作是以自住屋身份自居的Commercial title
那什麽是HDA?
Housing Development Act
意思是這間SOHO是受房屋發展法令保護的
當你買入SOHO是under HDA的話
通常銀行貸款給你的時候
會參考這個標準
如果這間SOHO是under HDA的話
基本上,銀行會以房屋貸款的方式借貸你
如果不是的話,那銀行會以商業貸款的方式借錢給你

至於房屋貸款和商業貸款有什麽差別
我先說我拿到的offer差別吧
房屋貸款
- 借貸90%
- 可以分期35年
- 利息4.6%
- Fully flexi loan account (沒有任何手續費、啓用費或是維持費)
商業貸款
- 借貸85%
- 分期25年
- 利息4.9%
- Semi flexi loan account(每次提錢需徵收費用,而且不能網上辦理)
明顯比較的話房屋貸款的彈性肯定是完勝商業貸款
畢竟拉長貸款時間的話
你是可以選擇增多現金持有
如果沒有另作安排打算的話
多餘的現金自然會在大概幾年内提早供完(華人心態不喜歡欠錢)



還有一點是如果買入SOHO的話
你無法享有第1間自住屋首500k免印花稅
這是2018年財政年所給與的優惠
不過,如果你第2間資產是自住屋的話
你還是entitle這個優惠(不過,買了SOHO的人短期内應該很難再買第2間屋了)

再者就是EPF這個問題
EPF第2戶口能提錢出來協助購買房子
不過,只能是自住屋
那EPF的標準在哪裏?
那就是根據銀行所提供的貸款詳情
如果銀行提供你“房屋貸款”的話
EPF就允許你提錢出來
這個是超級重要的
EPF基本上不會參考地契上的資料
意思是説就算你的unit在地契上注明是商業地
不代表不是自住屋
因爲以前很多人都是住在自己的店屋樓上
(就是那種樓下是自己/他人的店,可是樓上是自住或是分層賣的情況)
所以那也可以考慮那是自住屋
有關於EPF提錢的技巧和要素
我會在另一篇再做記錄

再來就是所有under在commercial title的水電,電話寬頻費或是Indah Water等
都是比普通自住屋還要高1,2成左右
不過,這些都是可以申請的
因爲目前還沒有交鎖匙
所以我也不確定是個怎樣的程序
如果申請成功的話
我也會在另一篇再做記錄

http://leftrightinvestment.blogspot.com/2018/08/soho.html