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「市場先生,我還是個學生,請問如果只有20萬資金,可以開始投資嗎?」

一位讀者詢問這個問題,
其實這問題每月至少都會被問一次,
包含我自己剛開始學投資時,也疑惑過這個問題。

「資金不多可以開始投資,但你應該把目標放在學會投資,而不是靠投資賺錢。」我說。

很多人在這時候會露出失望的表情,
心理可能會疑惑:如果投資不能賺錢,那還要投資嗎?
還是應該等以後錢多再開始?

以下市場先生來談談,
如果想開始投資,到底應該怎麼做、有什麼要注意的地方?

錢少時,
目標是「學會投資」,而不是「賺到錢」

資金少,不可能賺到錢有2個原因

我們都知道如果資金越大,得到的報酬越高。
但投資不是銀行定存,
在投資中有2重要的事實是:
原因1. 投資股票長期的年化報酬率落在5%~10%之間

大多數人剛開始會覺得5%~10%投資報酬率很低

如果手上有20萬,一年後獲利6%,相當於賺12000元,
大概只等於每月加薪1000元,是否覺得很少呢?

但有趣的是,如果身邊有認識高資產人士的話,你可以去問問他們,
他們大多都會跟你說,靠投資的話5%~10%報酬已經夠高了。

如果不知道怎麼樣取得跟市場一樣的報酬率,
可閱讀:ETF是什麼?怎麼投資才有6%年化報酬?
原因2. 時間越長報酬確定性越高,時間越短結果越不穩定

5%~10%是長期平均值,並非每年固定報酬

除了一些固定收益商品以外,
大多數投資策略的結果,越長期會越穩定,
一般最理想的狀況是投入8~10年(一個景氣循環),
過程中可以加碼,但不取出資金。

反之,時間短的話各種可能性都有,
可能有的年頭是獲利20%,但有的年頭是虧損10%。

而錢少時,許多人資金都會有其他用途,甚至沒有另外準備緊急預備金,
如果生活費和投資的資金衝突,很可能導致出場賣在原本策略規劃以外的地方,讓投資很難賺錢。

只有「能長期不動用的資金」投入,才可能幫你取得穩定的成果。
可閱讀:長期投資vs短期投資勝率差多少?
錢少時,投資賺到的錢必定有限
但卻是個開始學投資的好時機

基於上面這2個原因,
錢少時由於報酬率、需要等待時間長,因此你不可能很快賺到大錢。

但錢少時,有一件可以做的事情是先「學投資」。

因為未來總有一天你會有足夠的投資資金

有幾件事,
在錢少時先開始,絕對會比晚開始來的好。
趁錢少時學會投資,你一定要學會3件事:

我認為錢少時仍要學投資,
有3件事一定要在初期錢少時就學會,分別是:
1. 擁有一套穩定的策略
2. 控制風險
3. 面對虧損

這些事等到錢多時再學,很可能到時代價太大了,
能越早學會越好。
1. 盡早找到一套適合自己的投資策略

怎麼的投資方法適合自己?

1. 報酬覺得滿意:當然合理的報酬有個範圍,或者想賺更多會需要付出一些成本和不確定性
2. 可以執行:比方說如果你未來沒時間看盤,那所有需要看盤的方法就都不適合你
3. 晚上睡得著覺:不要用一套你晚上睡不著覺的方法

找到方法,熟悉與驗證需要時間,不要等到60歲才開始找方法

一個方法,從學習開始到熟悉、有信心、確認它的有效性及穩定性,
到實際操作、了解各種狀況下會發生的事、不受雜訊影響,
這樣的過程,快則幾個月,慢則幾年。

越早學會,你就越早開始複利,時間會幫你放大投資成果,
反之如果越晚開始,能從時間得到的好處就越少。

我覺得各種投資方法都可以抱著開放的心態去了解嘗試,
當然你不一定要真正投入,模擬投資、回測歷史數據也可以,
但實際投入小額資金是比較好的學習方式。

建議的方法:建議挑不用看盤、不用花太多時間研究的方法

一個投資方法要用到退休,基本建議挑不需要看盤的方法,
隨著年齡與專業能力增加,時間對你會越來越寶貴(總不會時間越來越不值錢吧),
比起看盤,從事自己的事業或陪伴家人、出門旅遊,都相對有價值。

如果要推薦一個方法,市場先生會推薦ETF資產配置長期投資,
我認為這是適合大多數人的操作方式。
可閱讀:如何學會ETF資產配置策略?
2. 學會控制風險、避免大起大落的投資結果

許多人會想戰勝市場,得到20%、30%或更高的報酬

這並非辦不到,但並不容易,
原因是長期想賺更多,需要付出額外的努力,或知道一些別人不知道或別人做不到的事,
即使是可以一整天研究投資的專業人士,報酬都很難大幅超越大盤了(5%~10%),
更何況大多數人都是普通人,時間和資訊並不比別人多。
可閱讀:戰勝市場的關鍵:大多數人不知道或做不到

更多的時候人們得到的並非「賺更多」,只是「波動更大」。

有些人可以一年獲利100%,你會很羨慕嗎?

但如果說,他的投資方法最糟的時候虧損高達80%,你還會羨慕他嗎?

有些投資策略或工具,會造成很大的波動,
賺錢時賺很多,但虧損時也虧很多,營造一種獲利高的假象。

例如使用較高槓桿的操作工具,期貨、選擇權、權證,或融資操作等等,
這些工具並非不好,如果你能學會的話會很有幫助,
但波動太大不是好事,如何控制波動是需要學習的功課。
可閱讀:錢少投資會有什麼問題?

提醒:錢少不要花太多時間在追求報酬率

畢竟20萬即使報酬率30%、超越巴菲特,
那也只賺了6萬而已,對你的人生改善有限,而且你很難確定那樣的成果在未來能否持續。

賺6萬也許有些人覺得滿意,
但如果算上付出的時間,很可能時薪只有十幾塊錢。
可閱讀:想靠投資翻身?你的投資時薪可能比超商打工還低

學習把投資策略的波動控制在30%以下,甚至20%以下

許多人在錢少時,會喜歡賺很多的方法,比方說有機會獲利100%,但也可能虧損50%,
投資策略虧損50%多嗎?其實因人而異

我以前學生時期剛開始學投資時,
因為當時資金不多,波動對我來說只是策略裡面必然的一部分,
但隨著年紀越大,以前的波動大的方法會越來越不敢投入,Why?

投資20萬資金時虧損50%,只虧損了10萬元(一般人兩三個月薪水)

投資200萬時虧損50%,等於虧損了100萬元(一兩年薪水)

投資2000萬時虧損50%,虧損就高達1000萬元(十幾二十年薪水)

也許人們年輕時可以接受大幅波動,
但沒有一個人在年齡與資金增加後還能承受大波動。

盡早學會一套投資方法,並且讓風險可以控制,
可以讓你未來某一天有較大資金時,不再需要擔心這個問題。
3. 學會面對虧損,避免情緒影響投資成果

市場先生自己剛開始學投資是在大學四年級的時候,
當時我收到了身邊很多長輩或同學”善意的勸告”:

「投資很危險。」

「投資可能會賠錢。」

「不要玩投資。」

這些勸告,讓我一開始對投資就抱著非常戒慎恐懼的心理,
但當時又覺得投資很重要、不學不行,
因此我一開始是抱著”繳學費”的心理在投資。

「我寧可現在投資賠5萬、10萬,也不要等退休時投資賠幾百萬、幾千萬。」

當時抱著這樣的想法開始,
想說如果跟其他人說的一樣,證明投資不可行,我就盡早認賠退出市場,到退休都不要碰投資以免危險。

當時錢少,並沒有長期投資的概念,
因此操作總是進進出出,而其中也有遇到許多結果是虧損收場。
而從中也觀察到,投資虧損時的確會讓人變得不理性。

當然我很幸運的走過那一段,
學到控制風險以及一些穩健的方法,沒有受到太大的損失。
後來接觸更多有在投資的朋友才發現,
大多數人在第一次投資賠錢的時候,都和我當時一樣,普遍都會有比較過度的反應。

投資虧損,是大多數人最難度過的一關

緊張、天天看盤、查很多資料、問別人是否該賣、死抱著不放…等等,
許多人一開始通常也沒有什麼投資策略的概念,甚至也不知道為何而買、聽明牌買等等,
這種反應都是正常現象。

這種手忙腳亂、心情混亂的結果,造成許多人賠錢出場,
有些人會心灰意冷的永遠退出市場,
有些人則是死抱著不賣,等到解套再賣掉沒有賠錢,
看似幸運,但未來如果用同樣方法死抱不放,結果卻抱到一檔地雷股,最終就是損失更加慘重出場。

人性對投資的影響巨大,越早犯錯越好

在歷史上,
人們總是在高點過度樂觀、一股腦進場,
但又在低點過度悲觀、賣在低點。

投資中難免有起伏、有犯錯,
隨著經驗累積以後,逐漸會減少情緒的影響,
才能夠更有規律地照計畫去執行投資操作。

如果大多數人面對虧損都要付出一些成本,成本當然是越小越好。

因此趁錢少的時候,盡快去體驗這種「犯錯」的感覺(但不是叫你故意犯錯),
能幫你在最小的損失下,減少未來可能的損失。
快速總結:

1. 錢少可以開始投資,但要區別目標應該放在「學投資」,而不是「靠投資賺到錢」

2. 趁資金少時學投資,找到一套適合的策略

3. 不要因為錢少想賺更多,就選擇大起大落的方法,應該錢少時就學會控制風險

4. 錢少時如果有犯錯,代價相對比較低,提早學會面對虧損與減少情緒影響
最後談談,如何開始學投資呢?

以下市場先生給你4個方向:

1. 如果完全沒有概念,可以先從理財系列教學開始
可閱讀:投資新手入門教學系列文

2. 學投資第一步先把該開的戶都開起來,包含銀行戶、證券戶等等
可閱讀:投資理財開戶推薦總整理

3. 投資的方法和工具很多,建議先從ETF開始學起
可閱讀:ETF新手投資入門懶人包

4. 從書籍中補充知識,建議先挑簡單的書開始
可閱讀:市場先生的投資推薦書單

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