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多少钱才够退休?/股悦

在为未来20年或更长久的“储水”方面,面市已有9年的理财产品--私人退休计划(PRS)基金,可能是最佳的退休理财选项之一。

于2012年推介的PRS,是一项自愿参与的长期投资计划,鼓励国人通过投资PRS基金,为退休后的生活未雨绸缪。

如此一来,可辅助公积金存款或不足的问题,二来则可享有税务减免,今年投资明年报税就可从中“取回”高达900令吉,一举两得。

当然,之前提及的百万令吉养老金,未必能够满足每个人的生活品质兼理想的退休状况。

值得一提的是,在平均寿命方面,女生一般都比男生更长命,而这也意味着女生需要准备更多的养老金。

根据大马统计局的预测,在2040年时,男性的平均寿命为78岁,而女性的平均寿命可达83岁。

加上每个人对自己退休生活的要求不同,造就成所需的养老金不一,你可知道自己专属的退休金数额吗?

为此,在规划个人化的退休计划,可依据理财网站的退休计算机、个人消费习惯或收入所得替代率(Income Replacement Ratio),找出自己的退休数额。

其中,作为PRS的中央管理机构--大马私人退休金管理局(PPA),在其官网也具备退休计算机。

输入相关资料以后,PPA的退休计算机将自动计算个人在退休时预计所需的养老金,以及公积金存款和PRS基金投资的总额。

对于已有记账习惯的规划者,尤其是记账已有一段时间,不妨可从这些数据方面着手。

从数据中,找出过去每年的总消费额以及平均每年的消费增幅(也就是个人通货膨胀率),并依据增幅来预测未来所需的退休生活费。

收入替代率

至于另一个方案,就是以收入所得替代率--退休后平均每月可支配数额与退休前领取最后一次月薪的比率,一般介于60%至90%。

比方说,现年40岁的甲先生,目前的月薪为5000令吉,假设每年的薪资增幅约5%,在20年后退休,预测最后领取的月薪为13000令吉。

为此,甲先生在退休后一个月的生活费介于7800令吉至1万1700令吉,取决于退休生活品质。

根据平均寿命78岁作为计算,甲先生所需的养老金介于168万4800令吉至252万7200令吉。

通过以上其中的方式,可预计退休时所需的养老金,但这些数额都是以当前的情况为主。

基于通货膨胀与经济状况可能出现的变化,因此,在投资期间需定时(如每5年)检讨之前所预计的养老金是否足够,需否增加投资额等。

记得买医疗保险

相当重要的是,在准备养老金的同时,也必须确保拥有医疗相关的保险,且应涵盖严重疾病、医药卡与住院福利,以及个人意外保险等。

遇过一位女生的分享,因父母亲都没有医药卡和相关的保险,在病情恶化住院的情况下,被逼动用养老金缴付医药费。

当然,结果大家也可想而知,两老大部分的养老金已花在医药费上,已经没有足够的基金支撑生活。

两老只好要求儿女每月为他俩提供固定的生活费,而该女生也拥有自己的家庭需抚养自己的孩子,在逼于无奈下,只好找寻多份工作提高收入。

这两老是相当幸运与有福气,儿女们都有能力出钱为他俩提供足够的生活费。万一儿女们都自身难保呢?未来的日子该如何度过呢?

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