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所有关于大马电子银行,你必须知道的事!
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上周,大马国家银行公布许多人期待已久的电子银行执照。

收到了接近30个申请,等待了接近一年后,最终有5个申请成为了大马第一批电子银行执照所有者。

1️⃣ Boost + RHB 银行
2️⃣ Grab + Singtel + 郭氏集团
3️⃣ SEA (Shopee母公司) + YTL
4️⃣ AEON Credit + MoneyLion (回教)
5️⃣ KAF + MoneyMatch (回教)

小林发现市场上对这次的结果有很多疑问,不过又没有找到很好的解答文。今天小林就来给大家Q&A。

Q1:电子银行执照的审核标准是什么?
主要是以下几点:
✅ 有没有充足的商业计划、经验和财力来确保电子银行的运作
✅ 有没有达标的金融科技技术来支持电子银行的运作
✅ 有没有潜力为难以参与到金融体系的人口提供产品和服务
✅ 是否能够确保大马经济利益

Q2:电子银行和传统银行有什么区别?
本质上,电子银行不需要像传统银行到处设立分行,大部分的业务(开户、申请信用卡、借贷等)可以线上完成,监管限制也比较宽松。这让拥有互联网/金融科技技术的公司能够更容易参与到一个国家的金融体系中。

Q3:那传统银行只要把业务搬到线上就算是电子银行了?
一般而言没错。传统银行不需要受到电子银行执照的限制为客户提供金融服务(TnG的GoPinjam就是CIMB推出的个人贷款产品)。这也是为什么基本上没有一家传统银行申请电子银行执照,只需要做好“电子化”就可以成为所谓的电子银行。

那为什么RHB和Boost一同申请了电子银行执照? 小林猜想RHB内部无意自行开发互联网/金融科技技术,因此与Boost联手试水市场,如果做得好的话,不排除日后RHB会把Boost从Axiata手中买下来,把它纳入到RHB的产品和服务生态中。

Q4:这次的执照仅限大马市场?
没错,如果要拓展到其他国家,就得拥有其他国家电子银行的执照。

Q5:那电子银行的优势是什么?
以互联网技术让更多的客户用更简单方便的方法得到金融服务,是电子银行的优势,也是传统银行的短板。基于这点,小林蛮期待AEON Credit怎么利用手中的这张牌。毕竟它相比其他的竞争对手,在大马借贷方面已经做得非常成熟,现在又联手美国上市拥有成熟金融科技技术的MoneyLion。他们的火花将值得投资者期待。

Q6:电子银行将颠覆大马金融业吗?
不会,至少中短期都不会。为保障大马金融体系的稳定,国家银行对电子银行有一些限制。电子银行拿到执照后需要经过1-2年的Audit才能够正式营业。即使正式营业,三年内的总资产只能最高达到RM3 billion。也就是说,即使5家电子银行生意都非常好,都达到最高资产量的天花板,也只是Maybank总资产的2%,大马目前总借贷金额的1%。

Q7:那这些电子银行在大马的定位是什么?
大马完全没有参与到金融体系的人口只有150万,占总人口的5%,但是他们大多是只有很少甚至没有收入的人群。大马没有像南美洲国家那样有大量有收入但没有参与到金融体系的人口来支撑像NuBank这样的快速成长。因此小林认为大马的纯电子银行的定位在于将现有金融产品进行创新,利用金融科技与传统银行竞争或合作拿下更多客户。

Q8:接下来会再颁发电子银行执照吗?
根据大马国家银行,近期没有计划再颁发新的电子银行执照,而是专注在让这5家电子银行开始营业。

Q9:对一般大马人民,电子银行执照的公布是好事?
这是肯定的。消费者是最大赢家,因为这会让:
🟢 传统银行加快电子化的转变和创新,以确保客户不会再未来流失到纯电子银行中;
🟢 市场出现更具竞争力的金融产品和服务。小林认为电子银行一开始会推出许多优惠抢占市场,这会让作为客户的我们有更多价格实惠的选择。

Q10:投资者该怎么看这次电子银行执照的公布?
中短期不会对营业额和盈利带来太大正面的效果。但是,为了设立电子银行业务,电子银行需要满足监管条件额外挪出RM100-300 million储备金,最终对特定1-2个季度的资产负债表带来负面的影响。

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