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单身女子月入7100 想投资增退休金

柳青今年48岁,单身,是一家私人企业的行政人员,每月净收入7100令吉,工作廿多年,过去每年有相等于2个月薪金的花红,有时还有奖励金,数目不定。

她的资产除了自住公寓,还有一间公寓出租,月租1500令吉。

她说,公司业务受到疫情影响,2021和2022年没有常年加薪,花红减至一个月。假如做到60岁,退休后还有几年要负担出租公寓的贷款,这是她比较顾虑的地方。

我们常听理财师建议,退休后最好是没有贷款分期的负担,目前在银行的定期存款大约10万令吉。

请问:“我应该如何进行退休规划?需要准备多少的应急资金?有哪些投资选项可以考虑?”

从柳青读者提供的数据,显示她每月的开销总计6100令吉,以她的净收入加上租金,总共8600令吉,意味每月尚有2500令吉盈余,或者说每年有3万令吉的储蓄。我们是假设旅游费不超过1万令吉,以9600令吉计算,折合每月800令吉来说。
应急金至少可应付6个月开销

谈到需要准备多少钱作为应急资金,理财师说,以最基本的情况来讲,至少要有相等于6个月开销的数目。

从柳青拥有定期存款10万令吉,这个数目是足够的。不过,还是要看个人工作的稳定性,就业的领域与前景来准备有关资金。

关于自住公寓的分期付款,还有10年可以供完,到时柳青是58岁,问题也就不大。只是出租公寓还有15年,供完那年应该是63岁,就是退休后还有3年的房贷分期付款,假如收租顺利,或者到时租金可以调高,那么问题也就不大。

永佳财务规划公司理财师陈建业说,来信没有提及公积金储蓄的数目,假如这一项没有动用过(就是不曾提取一些购买房屋),那么到了退休之日,估计数目应该可观。

与此同时,信中没有提及需要供养父母,估计父母退休后有养老金,或是兄弟有能力履行这方面的责任。

从柳青提供的资料,除了每月有数千令吉的盈余,而且没有信用卡债,这是很好的,说明她在管理财务方面做得不错。
退休金需多少?
看个人对生活质量要求

至于说退休后,需要多少的资金才足够,这要看个人对生活质量的要求,不过也需要了解医药保健的准备是否足够。在今天的社会,医疗费只涨没跌,所购买的保单有概括哪一些保障,应该要了解清楚。

柳青晓得退休规划重要,这是很好的。首先,可以问问自己,到了60岁退休,希望过的是怎样的生活?假如退休后可以活到80岁,就是过20年的退休生活,每月需要多少的花费?总共需要多少的退休金?

也许我们需要根据通货膨胀的水平及所选择的生活方式,例如简单的话,开销增加5%、奢华的话增加10%来预算。

除了一般退休后的生活开销,还需要增加哪些费用?通常的开销项目包括旅游、医药、嗜好、换车、添购家具等。

关于投资的类型,假如个人没有时间及掌握投资的技巧,单位信托或许是一项可行的中、长期投资工具,可以使用目前的现金盈余,每月定时、定量投资。
所有投资皆有风险

不过,我们最好是与有经验的单位信托顾问、或者是执照财务规划师配合,通过他们的协助选对基金投资、监督投资的进展,包括均衡投资的组合,以符合个人能承担的风险。

由于所有的投资皆附带风险,因此必须了解所选的投资,可以迎合个人的退休目标。

本期主答:陈建业(永佳财务规划公司首席理财规划师)
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