你何时应该把钱转入公积金特别户头




或许很多人会说,公积金有什么用?即使在我们退休的时候,也不能把公积金全数提取出来!对于许多人而言,尤其是那些刚刚踏入社会工作的年轻人,每个月“非自愿地”在公积金户头存钱并没有多大好处。但他们料想不到的是,这是为他们的将来打好基础。

并不是说公积金计划是一个完美无瑕的制度,但既然我们“被逼”每个月让公积金局自动扣取月薪的一部份来存入公积金户头,倒不如想一想我们能如何善用这笔钱?

更重要的是,我们的雇主也对我们的公积金户头有所贡献。新加坡的雇主目前每个月必须为员工存入相等于17%月薪的公积金存款。换言之,雇主发给我们的是117%的“薪水”。

公积金普通户头内的首2万元存款能够每年赚取较高的3.5%利息,而特别户头的利息最低为每年4%。不过,把在普通户头内任何超出2万元的存款转入特别户头来赚取更高的利息未必是最佳的选择。

如此说来,什么时候才是把普通户头的存款转入特别户头的最好时机呢?以下是一些我们大部份人会遇到的情况。

有些人可能会利用可动用的公积金来投资,以赚取更高的回报。但如果你不谙投资或对投资没有兴趣的话,通过公积金户头存钱相信会比银行储蓄户头少得可怜的每年0.5%利息来得强。


一、如果你无须动用普通户头的资金来支付房屋定金、首期和贷款

虽然公积金特别户头能为我们赚取更高的利息,但我们无法利用这个户头内的存款来支付房贷或买房子的定金、首期付款。

然而,如果你已经使用了普通户头存款及/或现金来支付买房子的定金和首期付款,而之后也无须依赖普通户头的存款来供房子,或许你便可以考虑把普通户头内的一部份存款转入特别户头。

你的特别户头存款也可以用来投资公积金局批准的金融工具,例如政府债券、单位基金、与投资相连的保单等等,但你特别户头内的首4万元存款是不允许用来投资的。而你从这些投资所赚取的回报也将会存入你的特别户头。

当然,把普通户头存款转入特别户头并非最能善用这笔存款的方法,但如果你没有信心通过投资工具来赚取比每年2.5%到3.5%利息来得高的回报,把存款转入特别户头也是一个不错的方法

二、如果你的普通户头存款已超过2万元

假设你不会在近期内买房子,那你应不应该把部份或全部的普通户头存款转入特别户头,以赚取额外的利息呢?

别忘记,目前不打算买房子并不代表日后不须要买房子。到时候,我们必须拥有足够的普通户头存款及现金来支付定金、首期等等开支,甚至是之后的分期付款。

如果买房子所需的资金来源都已有一定的把握之后,我们可以考虑把任何多余的普通户头存款转入特别户头,趁早为退休打好基础。如果我们打算在退休之后,每个月从政府取得固定的入息,那么我们在公积金户头的退休存款就必须达到公积金局所设定的最低存款额。

三、如果你需要累积退休存款

基本上,当你年龄满55岁时,公积金局将自动为你开设一个退休户头,然后把你在普通户头及特别户头的存款转入退休户头。如果你在40多岁的时候就已存够了公积金局所设定的最低(退休)存款额,这意味着你将有更长的时间来赚取利息和累积财富。

不过,如果你无法在55岁时达到最低存款额的话,你的物业将自动成为你达到最低存款额的担保。但即使在把你的物业作为担保之后,你仍然达不到最低存款额,你还是能在满55岁时,提取最高达5,000元的存款。

由于人们越来越长寿,所以政府于2009年推出了终身入息计划(CPF Life)。于1958年或之后出生的新加坡公民或永久居民都能在这个计划下,从65岁开始,永久地每个月取得一笔固定入息。1958年之前出生的人士也可以申请参加这个计划。

终身入息计划的条件是,你的退休户头必须存有公积金局设定的存款额。当然,存款额越高,每月入息就越高。目前的三种存款组别为:

基本存款(Basic Retirement Sum)——8万零500元,每月固定入息估计介于660至720元

全额存款(Full Retirement Sum)——16万1,000元,每月固定入息估计介于1,220至1,320元

超额存款(Enhanced Retirement Sum)——24万1,500元,每月固定入息估计介于1,770至1,920元

相关存款额要求会随着时间递增。你可以在接近65岁时才选择一个适合你的存款组别,但你应该现在就开始理财和储蓄,并为退休做好规划。能够赚取4%到5%利息的公积金特别户头是一个不错的累积财富和退休金的途径。

如果你想更灵活地利用你的公积金存款,把公积金用来投资或许能赚取比公积金利息更高的回报,不过你所面对的风险也会提高。但如果你不谙投资或对投资没有兴趣,把钱保留在公积金普通户头,或是把普通户头存款转入特别户头来赚取更高的利息会是较好的选择。


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