为什么你不该退掉储蓄保险或人寿保险




天有不测之风云,人有旦夕祸福。为未来作一些保障功夫对所有人都很重要,其中一种方式,也是非常普遍的方式,是买一份终身寿险或储蓄保单。

这些保单一般上在10年到20年之间到期,或是在受保人遭遇不测之后自动终止。储蓄保单的保费多寡将取决于保障的程度。

无论如何,你都不应该退掉这类保单,或者应该说,别直接向保险公司退掉保单。

无法支付保费
如果我们面对财务上的苦境,并因而没有能力继续支付保费,相信多数新加坡人会把储蓄保单退掉。在这样的情况下,我们可能会失去已支付的所有保费,因此这份保单的价值比我们长年累月支付的保费相比是小得可怜。

又或者,一旦我们无法定期支付保费时,自动垫缴保费(APL)机制便会启动,以继续“替你”缴交保费来维持保单的效力。不过,这类APL机制的利息每年约为6%,往往比保单带来的回报高。无形中,这将蚕食保单的长期现金价值。

其实还有一个选择,就是把他们的储蓄保单转售给第三方或是最高价投标者。

道理很简单,如果我们想把车给卖了,我们不一定得把车卖回给原来的车商。储蓄保单也一样,不一定得向保险公司退掉。

转售保单比较划算
林华东及其在辉立证券的同事一同成立了Purvis Capital(PC),以从事金融中间人的业务。PC会买下有意提早退保的人士手上的储蓄保险或人寿保险。

保单持有人想要中途退保的原因不尽相同,有人是因为夫妻离异,有人则认为现在已没有必要投保,也有人是因重新调配资金来作其他投资。

当中间人把保单买过来之后,它们随之而成为投保人。保单的相关利益如到期之后所能获得的回报,以及相关风险如保险公司违约等各种潜在的后果都将转移至中间人身上。

多数中间人提出的转售价会比直接向保险公司退保而获得的退款高出3%至10%。如果保单 持有人直接向保险公司退保,获得的退款/回报几乎等于零。这名持有人当时已缴交了两年的保费,合计6万元。他转售保单所获得的2万4,000元相 等于一年保费的约80%。

一些其他国家的消费者是有权知道,若想要中途退保,他们将有哪些选择。保险公司和保险经纪应该让投保人知道有哪些提早退保的途径。

当然,在此不鼓励任何人在中途退保,最好能坚持到保单到期为止,所以中途退保或转售保单是别无他选下的做法。

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