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净收入3600 月存900 3年能否置产结婚?

理财师好,

本人今年27岁,毕业出来工作也有3年了。目前计划著在30或31岁时买房和结婚,在此附上个人资产和现金流表,希望理财师能给予我以下问题的宝贵的意见。

个人净收入目前每月3600令吉,公司每年都有5%或以上的加薪和近一个月的花红。

1.目前的个人开销是否属于偏高?
2.以不动用公积金的前提下,31岁之前是否有能力购买价值40万至50万令吉的房屋?

3.个人结婚预算为5万令吉,不动用公积金的前提下,结婚后是否还有足够的能力购买40万至50万令吉的房屋?

谢谢。

奋斗青年上

月存25%收入属健康

答:奋斗青年(以下简称为奋青)你好,谢谢你提供仔细的资料,列明你的收入、开销、资产和负债。

首先我们先来看第一个问题,个人开销是否属于偏高,奋青每月的净收入是3600令吉,开销方面包括了每月的投资和紧急储备金,还有一般上很多人都会忽略的常年开销如汽车保养、汽车保险和路税等费用,一起计算下去的话,每月总开销是3264令吉,占了收入的91%。

乍看之下,开销的确很高,不过我们必须要把紧急储备金和投资的900令吉分开来(当作储蓄)。

分开计算后,总开销从3264令吉下降至2364令吉,占收入的66%(2364/3600)。也就是说奋青每月剩余的收入有35%可以拿去做其他规划用途。

储蓄方面,一般的建议为每月至少能存收入的15%或以上,奋青每月能存900令吉,占收入的25%,属于健康比例。

奋青有两份保单,250令吉的那份包括了住院保险,资料注明医药卡是10万,如果是常年限额的话,可以做个保单检视,提升去常年限额较高的医药卡,目前市面上的医药卡常年限额大多从100万令吉开始。

可负担26万房产

奋青的第二个问题,能否在31岁之前购买50万令吉的房屋。奋青每年平均加薪5%,到31岁时薪资大约会是4375令吉。

以贷款偿还率50%做计算的话,每月能用作贷款的数额是2187令吉(4375×50%),扣除汽车贷款380令吉(假设到时还有车贷),剩余的数额是1807令吉。

以1807令吉房贷供期,35年计算,能够贷款的数额是40万令吉;如果到时已经没有汽车贷款的话,能够借贷的数额为49万令吉。

接下来,我们来看奋青的开销能不能负担这笔房贷,假设到时已经没有车贷和电话的贷款(共460令吉55仙),通货膨胀率平均5%的话,总开销将从1903令吉48仙(现有开销2364令吉-电话贷款80令吉55仙-汽车贷款380令吉)增加至2314令吉,储蓄如果保持不变在900令吉,那么总开销是3214令吉,到时的薪金是4375令吉的话,剩余的数额是1161令吉(4375-3214)。如果以1161令吉计算的话,能负担的贷款额为26万2000令吉,和上面计算的少了许多,因为这是以开销方式去计算。如果不想牺牲掉现有每月的900令吉储蓄,那么可以负担的贷款额也将相对减少。

银行能借贷给我们购买房屋的款项,不等于是我们能负担的,因为我们不需要呈报开销数据给银行,银行只是以收入减掉现有贷款额去审核贷款者是否有能力偿还贷款。有计划购买房屋时,不妨谘询合格的财务规划师,让他们帮你计算出能负担的房屋价位,避免之后掉入压力山大的房贷负担中,每天拼命工作只为了负担超额的房贷。

奋青的收入是可变动的,可能在这4年的时间,奋青升职或加入新的公司,收入大幅调整,这样的话,就可避免牺牲掉每月的储蓄,然后又能借贷到贷款购买心仪的房子。

目前奋青的资产接近8万令吉,扣除公积金和私人退休计划后,还有4万3000令吉。继续每月储蓄900令吉的情况下,平均年回酬以5%计算,3年后将会多3万4878令吉,加上原有的投资(以5%回报率计算,当然也可以更高)4万9777令吉,30岁时的储蓄有8万4655令吉,要应付5万令吉的结婚开销的话,还是足够的。

结婚又买屋  经济压力大

不过要注意的是,如果是结婚之前或之后马上要买房子,如果是免首期和手续费的将会是不错的选择,剩余的钱就当作装修用途,扣除5万令吉结婚基金后,剩余储蓄为3万4000令吉,装修方面也可能不足。

结婚买房是很多人都想一次过完成的事情,所以也让很多适婚年龄人士经济方面倍感压力,因为两边的开销都很大。组织家庭是两个人的事,笔者建议可以和另一半先有共识,如果经济方面很压力的话,可以先结婚后买房,或是先买房后结婚,没有对错之分,这样就不会让经济方面承受过度的压力。祝福奋青继续努力奋斗,早日实现所定下的目标。

https://www.sinchew.com.my/20220328/%E5%87%80%E6%94%B6%E5%85%A53600-%E6%9C%88%E5%AD%98900%E3%80%803%E5%B9%B4%E8%83%BD%E5%90%A6%E7%BD%AE%E4%BA%A7%E7%BB%93%E5%A9%9A%EF%BC%9F/

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